Что лучше автокредит или кредит наличными

Сравнительный расчет стоимости потребительской нецелевой ссуды и автокредита

Для наглядного примера сравним автокредит и потребительскую ссуду на действующих условиях Юникредит банка. Берем в расчет программы финансового учреждения на стандартных условиях.

Итак, к примеру, у вас на руках имеется 100 000 рублей. Вы хотите купить в кредит Chevrolet Aveo, стоимостью в 670 000 рублей. Сначала рассчитаем потребительский кредит Юникредит банка, процентная ставка по которому составляет 26% в год. Поскольку 100 000 рублей у вас уже есть, нужно подать заявку на 570 000 рублей сроком на 5 лет. В итоге получаем:

  • сумма ежемесячного платежа – 17 066 рублей;
  • итоговая переплата составит 453 964 рубля;
  • итоговая сумма, которую вы вернете банку через 5 лет – 1 023 964 рубля.

Теперь рассчитаем автокредит в Юникредит банке, ставка по которому равна 19,9% в год на тот же срок кредитования, без учета покупки КАСКО. В итоге получаем:

  • сумма ежемесячного платежа – 15 070 рублей;
  • итоговая переплата по автокредиту составит 334 189 рублей;
  • итоговая сумма, которую нужно вернуть в банк через 5 лет – 904 189 рублей.

Разница в переплате составит всего 119 775 рублей, что тоже не мало. А теперь, для того что бы понять, что лучше взять автокредит или потребительский кредит, нужно прибавить к итоговой сумме автокредита стоимость полиса КАСКО на весь срок кредитования. Как правило, стоимость КАСКО различается в зависимости от параметров автомобиля, водительского стажа владельца машины и региона, в котором регистрируется авто. Допустим, ваш водительский стаж составляет 12 лет, а проживаете вы в Москве. КАСКО оформляете без франшизы – полное – угон, ущерб. В данном случае стоимость страхового полиса на автомобиль Chevrolet Aveo составит приблизительно 40 600 рублей на год. За 5 лет вы потратите на КАСКО примерно 200 000 рублей. Если эту сумму прибавить к полной сумме кредита вместе с переплатой – автокредит на Chevrolet Aveo в Юникредит банке обойдется вам приблизительно в 1 104 000 рублей. Теперь автокредит получается примерно на 80 000 рублей дороже потребительской ссуды.

Давайте обратим внимание на другой вариант. Все параметры остаются прежними, только сумма авансового платежа увеличивается до 335 000 рублей – это 50% процентов стоимости вашего автомобиля

А еще сократим срок кредитования до двух лет для того, чтобы сума ежемесячного платежа оставалась в пределах той, что была в предыдущих расчетах. Итак, смотрим на параметры потребительского кредита:

  • сумма ежемесячного платежа 18 048 рублей (почти на одну тысячу больше, чем предыдущем расчете);
  • итоговая переплата по автокредиту составит 98 152 рубля;
  • итоговая сумма, которую нужно вернуть в банк через 2 года – 433 152 рубля.

Параметры автокредита, включая КАСКО:

  • сумма ежемесячного платежа 17 034 рубля;
  • итоговая переплата по автокредиту составит 73 810 рублей;
  • итоговая сумма, которую нужно вернуть в банк через 2 года – 408 810 рублей;
  • с учетом полиса КАСКО на 2 года – 490 000 рублей.

В итоге разница составляет приблизительно 57 000 рублей. Какую банковскую программу выбрать, автокредит или потребительский кредит, что выгоднее – решать только вам, но по данным расчетам потребительская ссуда выгоднее и в первом и во втором случае. Но стоит отметить, что выгода состоит только в отсутствии страхового полиса КАСКО. А если вы возьмете потребительскую ссуду и отдельно купите страховку, итоговые затраты будут достаточно велики.

Стоит также отметить, что в некоторых банках ставки по автокредитам и потребительским кредитам могут различаться всего на несколько процентных пунктов и автокредит может быть дороже. Например, в банке ВТБ 24 процент по стандартному автокредиту составляет 19,9% в год. Зато потребительскую нецелевую ссуду можно оформить всего под 18,5%.

Но если автокредит можно оформить на 7 лет, то срок потребительского займа ограничен 3 годами. В таком случае, конечно же, целесообразнее оформлять кредит наличными, нежели автокредит, процентная ставка по которому на полтора процента выше.

Так же не стоит забывать и о свободе выбора машины. Если вы хотите купить подержанный автомобиль, то ставка по автокредиту будет гораздо выше, чем на покупку нового. Так же некоторые банки позволяют выбирать авто только из салонов, с которыми сотрудничают. Во-первых, выбор авто в данном случае может быть сильно ограничен, к тому же автосалоны всегда завышают цену на подержанный транспорт. Поэтому, если вам нужен подержанный автомобиль и вы уже нашли желаемое авто у частного лица, целесообразнее будет оформить потребительский кредит.

Но не следует забывать и о специальных акциях и программах по автокредитованию, в рамках которых можно приобрести авто под минимальный процент или вообще без переплаты.

Дополнительная сравнительная характеристика автокредита с потребительским займом

Помимо вышеперечисленных отличий, существует дополнительный перечень условий, который называется «Требования к заёмщику». Каждый заёмщик должен соответствовать этим требованиям, ведь они характеризуют каждого человека, как хорошего плательщика. Но эти условия немного отличаются в зависимости от вида кредитования.

Условие Автокредит Потребительский кредит
Возраст заёмщика

От 20 лет до 65.

Считается, что в этот промежуток времени человек может приносить нормальный заработок для того чтобы прокормить семью, купить машину и выплачивать за неё долг.

От 18 до 75 лет.

Чаще всего потребительские кредиты выдают не такими большими суммами, поэтому чтобы выплатить их  достаточно быть  совершеннолетним гражданином и иметь официальную работу.

Работа заёмщика Для автокредита заёмщик должен работать постоянно на одном рабочем месте на протяжении полугода. Размер дохода определяется то схеме «чем больше, тем лучше». Для того чтобы получить потребительский заём нужно иметь трудовой стаж около трёх месяцев. И работать на одном рабочем месте около трёх месяцев. Размер дохода определяется так же: «чем больше, тем лучше».
Кредитная история заёмщика Лучше всего, если ваша кредитная история будет хорошей. Но если это не так, то для того чтобы получить кредит, нужно подтвердить своё стабильное материальное положение или воспользоваться специальными программами для заёмщиков с плохими историями. Плохую кредитную историю может перекрыть хороший поручитель.

О том, как получить автокредит с плохой кредитной историей, читайте на нашем сайте.

Также автокредитование и потребительский заём отличаются по срокам кредитования. Автокредит выдают максимум на пять календарных лет, а вот для погашения потребительского кредита выдают лет семь.

Как выгодно купить автомобиль в кредит автокредит или потребительский заем на авто

Большая часть автомобилей, которую сейчас можно увидеть на дорогах, приобретена гражданами в кредит. Сегодня практически каждый желающий имеет возможность стать обладателем транспортного средства.

Совет!Сделать это можно путем оформления специального автокредита или оформив обычный потребительский кредит, средства которого будут потрачены на понравившийся автомобиль. У каждого вида кредитования имеются свои нюансы, о которых не каждый знает.

Больше всего человека, желающего получить для такого приобретения кредит, интересует вопрос: какой из этих вариантов кредитования является финансово выгодным.

Особенности обоих вариантов

В первую очередь стоит обратить внимание на процентную ставку. Автокредиты в этом показателе выигрывают у обычных потребительских кредитов, так как по ним финансовые организации устанавливают ставку в 12–14% годовых, против 16–20% годовых у стандартного потребкредита

В случае потребительского кредитования, человек может использовать любое залоговое имущество.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Приобретаемый автомобиль превращать в залог в таком случае не стоит, так как при желании или необходимости его можно будет продать. При автокредитовании залогом становится новый транспорт, продать который будет проблематично.

Достоинства целевого займа на автомобиль

Данный вариант приобретения транспорта является идеальным для человека, который совсем не имеет денег для первоначального взноса или когда имеющаяся сумма является незначительной. При оформлении целевого кредита на автомобиль обязательным является приобретение полного полиса КАСКО, который защищает заемщика от многочисленных неприятностей.

Как уже было сказано ранее, процент по такому займу является более выгодным, к тому же полную выплату можно практически во всех банках производить без штрафа.

Преимущества потребительского кредита на автомобиль

Когда на руках имеется достаточно крупная сумма средств на покупку своего транспорта и не хватает совсем немного, можно оформить потребительский кредит. Процедура оформления такого займа занимает меньше времени.

Предупреждение!Процент по этому кредиту является достаточно высоким, зато сам кредит позволяет отказаться от оплаты дополнительных услуг, в том числе и от страхования приобретаемого автомобиля, что в итоге позволяет сэкономить серьезную сумму.

Среди многочисленных предложений о кредитовании от разных банков всегда можно найти программу, которая позволяет произвести выплату долга по кредиту ранее установленного в договоре срока без каких-либо финансовых наказаний.

Каждый решает сам

Перед тем как окончательно определиться с видом займа для приобретения машины, следует провести мониторинг разных предложений от нескольких банков. Нередко при поиске идеального варианта можно найти интересное акционное предложение от банка, которое и станет идеальным решением.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

В любом случае, никогда не стоит доверять одной лишь рекламе, необходимо узнать все особенности кредита у сотрудников банка, а перед подписанием договора провести его внимательное изучение вместе с хорошим юристом.

Плюсы и минусы автомобильного займа

Автокредит относится к группе целевых займов, и популярность его к 2019 году заметно возросла. Отсюда и возникает множество вопросов, в чем же отличие автокредита от простого потребительского займа.

Не нашли ответа? Консультация юриста бесплатно!

Предпочитаете живое общение? Позвоните юристу бесплатно!

Регион Номер Добавочный
Федеральный номер +8 (800) 500-27-29 458

Плюсы автокредитования

Один из основных плюсов целевого кредита на транспортное средство – пониженная процентная ставка, а также необходимость первого взноса в размере до 30% стоимости.

При взносе выше 50% от первичной стоимости автомобиля процентная ставка может быть заметно снижена.

Еще одно преимущество кредитования – отсутствие потребности в поручителях вне зависимости от суммы средств. При выборе кредита с автострахованием существенно снижается процентная ставка.

Дополнительным бонусом можно считать огромное количество льготных программ, в рамках которых заметно снижены процентные ставки и есть множество приятных условий для различных категорий граждан.

Минусы автокредитования

Но есть и то, чем автокредит отличается от потребительского кредита в худшую сторону:

  • предоставление средств только на ту машину, которая была выбрана заранее;
  • необходимость сотрудничества автосалона с банком, услугами которого вы хотите воспользоваться;
  • обязательное страхование КАСКО, предполагающее расходы от 30 000 рублей в зависимости от стоимости автомобиля (страхование происходит каждый год);
  • в некоторых договорах по кредиту стоит ограничение на количество пользователей автомобилем;
  • машина попадает в залог к банку, ее нельзя продать или обменять;
  • льготы и акции привязывают потребителей к определенным маркам авто.

Для наилучшего понимания, какой кредит лучше взять – потребительский или авто, — можно ознакомиться с таблицей.

Но однозначного ответа на этот вопрос нет, так как все зависит от финансовых возможностей потребителя и условий конкретной организации, выдающей кредит.

Вот, что поможет определиться с выбором в случае оформления потребительского кредита:

  • заемщик легко предоставит поручительство;
  • в долг нужна небольшая сумма;
  • процентная ставка устраивает.

А вот автокредит следует взять в других случаях:

  • если не хочется переплачивать проценты;
  • если есть возможность купить страховку;
  • если уверены, что не захотите перепродать машину и нашли удобную бонусную программу, попадающую под кредитование.

Таким образом, потребительский кредит, как и автокредит, имеет свои плюсы и минусы. Выбирать следует по процентам, а также возможностям первого взноса и оплаты страховки.

Видео: Автокредит против потребительского. Где развод

Не нашли ответа? Консультация юриста бесплатно!

Предпочитаете живое общение? Позвоните юристу бесплатно!

Регион Номер Добавочный
Федеральный номер +8 (800) 500-27-29 458

Adblock detector

Примеры приобретения автомобиля в кредит

Для примера выберем среднестатистическую семью россиян со среднемесячным доходом 33 тыс. руб. Для покупки возьмём популярную марку автомобиля стоимостью 550 тыс. руб. Допустим, изначально семья смогла накопить 100 тыс. руб. наличными и способна платить по кредиту ежемесячно 16 тыс. руб. (не более). Решаем вопрос — какой кредит выгоднее взять такой семье на недостающую сумму.

Делаем приблизительные расчёты для автокредита (исходим из средних ставок по кредиту и страховке для покупки машины из автосалона).

Итак, для того, чтобы машина перешла в собственность семьи, нужно погасить 450 тыс. руб. Если гасить такую сумму на протяжении пяти лет, то ежемесячно эта семья будет выплачивать чуть больше 9 тыс. руб. Но это не вся сумма. Ведь нужно ещё будет на первый год оплатить страховку КАСКО. Стоит она для такой машины ориентировочно 65 тыс. руб. Итого, требуется уже не 450 тыс., а 515 тыс. руб.

Прибавив к этому 3% от суммы кредита за открытие ссудного счёта (у разных банков процент может отличаться), получаем — 530 450 рублей. При этом ежемесячный платёж увеличится до 11 тыс. руб.

Общая сумма, которую придётся выплатить по кредиту, в итоге составит приблизительно 660 тыс. руб. И вот здесь вас поджидает ещё один малоприятный сюрприз. Страховка КАСКО проплачена лишь на первый год, а ведь впереди ещё целых четыре, на протяжении которых за страховку необходимо платить! 

Общая сумма за страхование плюс комиссионные вознаграждения составит внушительную сумму — 240 тыс. руб. В итоге получаем стоимость машины — 1 000 000 руб.= 100 000 (накопленные сбережения)+ 660 000 (общая сумма выплат по кредиту, в том числе страховка за первый год)+240 000 (страховка за четыре последующих года).

Распределяем сумму по месяцам и получаем значительное увеличение ежемесячного платежа: 1 000 000 : 60 (месяцы) = 16 666 руб. Расчёт показывает, что определённых для ежемесячных платежей 16 тыс. может и не хватить. Хотя, конечно, достаточно много здесь зависит от банка, в котором вы будете брать заём…

Стоит задуматься, ведь между ценой автомобиля, которую банк указывает в своих рекламных проспектах и его настоящей стоимостью весьма большая разница: 1 000 000 – 550 000 = 450 000 руб.

Программы по онлайн оформлению кредитов у большинства банков во многом схожи. Процентные ставки по автокредиту у Сбербанка до 2013 г. были заметно выше, чем у других кредиторов. Однако, на сегодняшний день они уже более выгодны для заёмщиков.

Исходные данные в нашей задаче подставим в условия кредитования Сбербанка России при 16% в год и аннуитетном способе выплат. Получаем такие цифры:

 .  . . .

Порядковый номер месяца выплат Остаток по кредиту. В погашение кредита Выплата процентов Ежемесячный взнос
1 450 000.00 4 901.55 6115.07 11016.63
2 445 098.00 4 968.16 6048.46 11016.63
— — — — — — — — — — — —  
58 32 171.51 10 579.44 437.18 11016.63
59 21 592.06 10 723.21 293.42 11016.63
60 10 868.85 10 868.85 147.70  11016.63

Общая сумма — 450 000.00 660 997.72

В итоге получаем:

1. Увеличение платы за пользование кредитом — 210 997,72 руб.

2. Общая стоимость приобретённого автомобиля после выплаты кредита — 660 997,72 руб.

3. Увеличение суммы покупки — 46,88%.

Если же в кредитный онлайн калькулятор, кроме основных данных (процентная ставка, сумма кредита, термин кредитования), внести ещё и оговоренные заранее Сбербанком единоразовую, ежемесячную комиссии, а также другие необходимые платежи, то сумма переплаты, процент удорожания покупки и ежемесячный взнос, увеличатся ещё.

Произведём расчёт варианта с покупкой автомобиля при потребительском кредитовании и автомашиной, которая была в пользовании два года.

Цена на автомобиль, приобретённый два года назад новым, составляла 550 тыс. руб. Теперь же она упала где-то до 440 тыс. руб., вычтем 100 тыс. руб., которые вы внесёте сразу, и получится, что кредит вам необходимо будет взять на сумму 355 тыс. руб. (это уже с 3%-ой комиссией банка).

Регулярно погашая согласно дифференцированной схеме платежей 16 тыс. руб. (максимально возможных для этой семьи) ежемесячно, этот кредит можно будет выплатить уже через 28 месяцев. Переплатить же при этом нужно будет 70 тыс. руб. Получаем полную стоимость нашего б/у автомобиля — примерно 620 тыс. руб. В случае перекредитования автокредита эта сумма будет еще больше.

Водители знают, что за два года, при нормальном уходе, состояние автомобиля сильно не изменяется. Отсюда вывод — если попробовать жить чуточку скромнее, и взять потребительский кредит на приобретение автомашины б/у, то можно значительно сэкономить свои средства, при этом избежав кредитной кабалы

И, что важно, не забудьте, что на содержание автомобиля тоже придётся выделять определённые средства

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

Планируя покупку нового или подержанного автомобиля, большинство людей сталкиваются с нелегким выбором: оформить автокредит или потребительский кредит? Чтобы этот выбор был правильным, нужно изучить все преимущества и недостатки обоих видов кредитования.
Автокредит относится к специальным программам кредитования, он разработан специально для покупки автомобиля. Купленная машина выступает в качестве залога. Залоговые кредиты относятся к наименее рисковым, поэтому уровень процентных ставок по ним значительно ниже по сравнению с обычными видами кредитования.
Если посмотреть на это с другой стороны, клиент не имеет права полностью распоряжаться купленным автомобилем – обменять его, продать, и др.,  до тех пор, пока полностью не погасит свои кредитные обязательства перед банком, который выступает залогодержателем.
Потребительский кредит представляет собой вид беззалогового займа, обеспечением по которому может выступить только поручение третьего лица. Уровень процентных ставок по потребительским кредитам на сегодняшний день составляет 18-22% годовых, в то время как автокредит можно оформить и под 12-13% годовых. Кроме того, задумываясь над тем, какой кредит выбрать: автокредит или потребительский, помните о том, что первый требует от заемщика  предоставления гораздо меньшего пакета документов.      Основным недостатком автокредита является обязательное оформление страховки КАСКО, стоимость которой составляет от 7 до 12% цены покупаемого автомобиля. Владелец вынужден страховать машину по данной системе ежегодно до момента полной выплаты кредита. Учитывая лишь ценовой фактор, автокредит окажется дороже потребительского кредита, но, вместе с тем, заемщик получит полностью застрахованное транспортное средство. Некоторые банки предлагают оформить и беспроцентный автокредит.К преимуществам потребительского кредита можно отнести возможность расходования полученных средств по собственному усмотрению. Размышляя над тем, какой кредит оформить –автокредит или потребительский, учитывайте следующую деталь: первый позволяет приобрести автомобиль у частного лица или на авторынке, в то время, как автокредит значительно ограничивает выбор машины многими условиями (возраст, техническое состояние, тип, круг продавцов).
Если вы хотите купить недорогое подержанное авто, стоимость которого не превышает 150 000 рублей, думая над тем, какой кредит оформить: автокредит или потребительский, остановите свой выбор на последнем. Вам не придется в обязательном порядке оформлять КАСКО, полученными средствами вы будете распоряжаться по своему усмотрению, и при покупке вы станете полноправным владельцем авто.
Если вы планируете купить авто, стоимость которого превышает 250 000 рублей, более выгодным будет оформить автокредит, даже с учетом КАСКО. За несколько лет с машиной может произойти все, что угодно, а от обязательств по кредиту вы никуда не денетесь.
Так что, однозначного ответа на вопрос «Что лучше: потребительский или автокредит?» нет, все зависит от того, какой автомобиль вы планируете купить.
Услуги нашего сервиса, который находится по адресу http://autodr.ru/banki/autocredits/ позволяют всем посетителям быстро и без труда подобрать самый выгодный вариант автокредитования, основываясь на параметры, которые интересуют самого клиента. Выбирайте условия автокредитования, и через несколько секунд сервис предоставит вам самые выгодные программы автокредитования, которые предлагают российские банки.

Что может повлиять на выбор

Чтобы решить, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, делать выбор нужно, учитывая все моменты конкретной ситуации. Выделяют несколько основных факторов, которые влияют на принятие решения о выборе кредитной программы:

  1. Предполагаемый срок погашения кредита. Услугой автокредитования целесообразно воспользоваться тогда, когда этот показатель составляет не меньше трех лет. В краткосрочной перспективе потребительское кредитование оказывается выгоднее для автовладельцев.
  2. Сумма первого взноса. Оформление потребительского кредита выгодно для того заемщика, у которого на руках есть порядка 70-80 процентов от стоимости машины и для покупки не хватает незначительной части денег. Если же заемщик не располагает средствами, то автокредит для него – лучший вариант.
  3. Страховка. Прежде всего, нужно решить, нужен ли полис КАСКО? Например, машину приобретает начинающий водитель, тогда страховка наверняка не помешает. Или на автомобиле предполагается ездить в экстремальных условиях, оставлять машину в опасных местах, где может случиться все что угодно. В этих случаях покупка КАСКО окажется вполне оправданной. Следовательно, выбрать лучше автокредитование. Но если потребитель считает, что страховка – бесполезная трата денег, ему лучше присмотреться к нецелевому потребительскому кредиту. Но перед оформлением стоит посчитать. Возможно, автокредит со страховкой окажется выгоднее, чем альтернативный вариант с завышенной ставкой.
  4. Досрочное погашение. В условиях потребительского займа практикуется полный или частичный возврат денежных средств до наступления окончания срока договора. При заключении же автокредитного договора, в документах чаще встречается пункт о моратории на досрочную выплату. Поэтому если планируется гасить долг заранее, потребительский кредит может оказаться выгоднее.
  5. Ставка. Поскольку потребительский кредит выдается без залогов и поручительства третьих лиц, банковские риски невозврата возрастают. Кредитор завышает годовые проценты, чтобы подстраховаться. При оформлении автозайма автомобиль становится гарантией возврата денег, поэтому финансовая организация может себе позволить сделать ставку выгоднее для потенциальных заемщиков.

Получается, чтобы выяснить, что лучше, автокредит или кредит наличными, нужно взять во внимание условия конкретной ситуации. Единого ответа здесь быть не может

Для правильного выбора нужно сначала рассмотреть различные варианты, изучить программы потребительского и автокредитования различных банков, не забыть заглянуть в автосалоны в поиске выгодного предложения от дилеров и производителей.

На следующем этапе необходимо сопоставить одинаковые параметры ссудных предложений. Ответить себе на вопросы о сумме, сроках кредитования. Решить, действительно ли нужен страховой полис. После чего отобрать наиболее выгодные предложения и подать заявки на выдачу займа или автокредита. Если одобрение получено от всех кредиторов, прежде чем подписывать бумаги, стоит внимательно их изучить на предмет выявления подводных камней.

И помните, любой кредит – это долговые обязательства, которые при необдуманном оформлении могут стать тяжелой ношей.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector