Франшиза в страховании что это простыми словами

Выгоден ли такой тип договора КАСКО

Франшиза имеет одно неоспоримое преимущество – за страховку приходится меньше платить. При этом суммы могут настолько отличаться, что водитель решит приобрести такой полис, не просчитав свои возможности. И из-за этого может потерять больше денег, чем сэкономить на отчислениях.

На что следует обратить внимание при покупке:

  • Наличие свободных средств на самостоятельный ремонт повреждений, не покрываемых страховкой. Чтобы предотвратить проблемы, опытные водители рекомендуют деньги, сэкономленные на полисе, откладывать на депозитный счёт. При этом он должен быть как с возможностью пополнения, так и снятия денег. Это позволит изъять часть суммы и отремонтировать незначительные повреждения. Если за период пользования полисом машина не пострадает, то у хозяина авто останется сумма сохранённых средств и небольшие проценты, которые начислялись на неё.
  • Любое обращение в страховую компанию станет причиной повышения стоимости полиса при следующем заключении договора. Поэтому часто договора заключают люди, которые не хотят платить больше. Но в таком случае сохранённые деньги должны покрывать все будущие траты на ремонт. Для расчёта можно взять количество потраченных денег в предыдущем году, и умножить его на ставку инфляции. Если экономия от договора больше, то такой полис будет выгоден.
  • Насколько аккуратно ведёт себя водитель на дороге. Это важный показатель, который влияет на тип полиса и его размер. Когда опыт большой и владелец авто редко попадает в аварии или повреждает машину, то франшиза позволяет значительно сэкономить. Ведь страховая компания учитывает только уменьшение своих возможных потерь, исходя из чего и даёт скидку.
  • Когда водитель редко ездит на машине и преимущественно в местах, где маловероятна авария. Это уменьшает риски повредить авто, поэтому можно снизить и плату за него.
  • Если владелец пользуется собственным гаражом и только охраняемыми стоянками, то это снижает риски угона или повреждения третьими лицами. Поэтому выплата по событию поможет снизить затраты.

Но кроме положительных сторон, при которых выгодно использовать полис, существуют и отрицательные. В каких ситуациях полная страховка без франшизы предпочтительней:

  1. Если за рулём водитель с небольшим опытом (до 5 лет), то это увеличивает вероятность мелких поломок. Чаще всего это царапины или помятый бампер, и если авто не сильно дорогое, стоимость ремонта придётся возмещать самостоятельно.
  2. Когда машину ведёт водитель, который часто попадает в аварии.
  3. Когда часть постоянного маршрута пролегает в местах с интенсивным движением или там, где часто случаются аварии.
  4. Если в основном водят машину в час пик, когда на дорогах много водителей со сниженной концентрацией внимания (только после сна или после работы).
  5. Если оставляют автомобиль в проходных местах и стихийных парковках.
  6. Когда живут или посещают район, в котором часто угоняют или повреждают автомобили.
  7. Когда размер экономии меньше, чем размер повреждений за прошедший год.

Все эти ситуации повышают риск повреждения автомобиля, поэтому не нужно покупать КАСКО с использованием франшизы. Размер экономии будет значительно меньше, чем потраченные деньги на ремонт средства.

КАСКО с использованием франшизы – выгодное решение для аккуратных водителей, не попадающих в аварийные ситуации

При этом важно подобрать правильный вид полиса, который позволит получить максимальную скидку при минимальных рисках. А также важно помнить, что то, что не оплатит страховая, придётся компенсировать самостоятельно

И только учитывая это, делать выбор.

Кому франшиза невыгодна

Как показывает практика, совершенно невыгодно включать условие об удержании суммы из страховой выплаты тем страхователям, которые:

  • не уверены в своей езде;
  • имеют небольшой водительский стаж;
  • не хотят или не имеют возможности покрывать убытки за собственный счет.

Даже экономия на стоимости КАСКО не сможет компенсировать водителю всех издержек, если на месяц с ним происходит по 2-3 ДТП различной тяжести. А такое тоже случается, и по статистике, это чаще всего происходит с автолюбителями обоих полов, которые получили водительские удостоверения после 40 лет.

Для указанных категорий водителей оптимальным будет заключение стандартного страхового договора без включения суммы вычета. Пусть им и придется оплатить стоимость полиса сполна, и, вероятнее всего, переплатить за высокие риски страховщика, но зато они смогут спать и ездить спокойно, зная, что в случае чего, расходы будут покрыты за счет компании.

Для тех автовладельцев, которые обращаются в страховую для покрытия убытков всего 1-2 раза в год, данное условие будет экономически нецелесообразно.

Виды франшиз в страховой сфере

Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

  • Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
  • Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

  • Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
  • Временная — аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки. Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.
  • Безусловная франшиза в страховании — удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
  • Динамическая — размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Способы обмана с франшизой

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе. На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы. Такие полисы стоят дороже, поскольку являются невыгодными для страховых компаний и фактически это самая обычная страховка с ее полной стоимостью, а само понятие – лишь маркетинговая уловка.

В некоторых договорах нулевая франшиза может быть установлена только по отдельным видам страховых случаев, тогда как весь пакет услуг может преподноситься как недорогая страховка с полной компенсацией. Невнимательные клиенты легко попадаются на подобные уловки и сталкиваются с вопросом удержания части средств только при возникновении страхового случая.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств. При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

Франшиза в страховании что это простыми словами

Что такое страховая франшиза?

Что же такое франшиза в страховании? Как с помощью франшизы можно экономить на страховке? Наверное, самое точное объяснение этого понятия можно найти в Законе об организации страхового дела. Но не у каждого есть время изучать законы, а нужно во всем быстрее разобраться. Поэтому, давайте углубимся в значение термина «страховая франшиза».

Франшиза слово французское и переводится оно на русский язык как «льгота». Итак, «страховая франшиза» — это условие, прописанное в договоре и оговоренное участниками, которое позволяет страховой компании не выплачивать страхователю всех убытков. Рассчитывается определённая сумма предполагаемого убытка, ее прописывают в договоре, и страховая компания обязана выплатить эту сумму вовремя. (Время выплаты тоже указанно в договоре). Страховая компания не несет ответственности ни за что, то, что она должна подробно расписано в договоре, который предоставляется страховщику и страхователю в одном экземпляре.

Зачем она вообще нужна?

Чтобы разобраться в том, нужна ли нам страховая франшиза или нет, нужно рассмотреть эту ситуацию на примере. Например, вы покупаете машину, значит ее обязательно нужно застраховать, а вдруг произойдет ДТП, или ее угонят. Мало ли… При покупке вы оформляете КАСКО. Сумма страхования, допустим составляет 1,5 миллиона рублей. По договору со страховой компанией размер франшизы составит примерно 50-60 тысяч рублей. Если произошло ДТП и ущерб незначительный: повреждено крыло вашего авто. Обращаться в страховую компанию нет смысла, потому что ущерб не превысил сумму страховой франшизы. Страховая компания ничего вам не выплатит и все ремонтные работы вы будите производить сами или виновник ДТП обязан вам оплатить ваш ущерб. Но если ущерб превышает сумму, прописанную в договоре, то страховщик обязан вам оплатить ущерб по страховке. А если в ДТП виноваты не вы, то виновник должен оплатить страховой компании ущерб, принесенный вам и только после этого, страховщик выдаст страхователю направление на ремонт.

Абсолютно во всех видах страхования действует один и тот же принцип франшизы.

Стоит ли включать франшизу в Вашу страховку?

Случаи случаются разные. Обычно страхователи не обращаются в страховую компанию и решают возникшую проблему самостоятельно. Почему? Потому что, прежде чем получить страховку, например, за разбитые окна на даче, нужно собрать огромную кучу справок, ни один раз посетить офис вашей страховой компании, а потом еще и ждать выплаты больше месяца. Проще исправить все в короткие сроки и не тратить время и деньги на беготню по разным инстанциям. Если вы тоже так считаете, то оформлять страховую франшизу не стоит.

В настоящее врем выделяют такие виды страховой франшизы:

  • Условная франшиза. При заключении договора со страховой компанией вы в нем прописываете определенную сумму. Если во время несчастного случая сумма нанесенного вам ущерба меньше чем прописывалось в договоре, то страховая компания ничего вам выплачивать не будет. А если убыток превысил размер суммы страхования, то страховщик обязан полностью покрыть все расходы по восстановлению. В современном мире это вид франшизы практически не работает, применяют его только в страховании КАСКО.
  • Безусловна франшиза. В некоторых источниках такой вид франшизы еще называют «Вычитаемой франшизой». Это когда, страховщик не выплачивает часть ущерба, а взимается он из общей суммы. Применяется этот вид страховой франшизы в основном в имущественном страховании.
  • Временная франшиза. Страховая компания ничего не будет выплачивать клиенту, в том случае, если в договоре оговорили определенное обстоятельство и обязательно учитываются временные рамки.
  • Высокая франшиза. Этот тип франшизы понять очень просто. Страховщик выплачивает клиенту сразу всю сумму, а после полного восстановления своего имущества, клиент обязан вернуть страховой компании сумму, которая указана в договоре. Почему же «высокая франшиза»? Потому что, название франшизы полностью отражает смысл страхования. Уровень страхования начинается с суммы более 100 тысяч долларов.

Каким должен быть размер франшизы?

Плюсы и минусы страховой франшизы.

  • Плюсов не так уж и много. Во-первых, Вы экономите деньги и время, во-вторых, если Вы по мелочам не обращаетесь в страховую компанию, то условия по продлению страхового договора становятся выгоднее для вас.
  • Минус у такого вида франшизы один — дополнительные траты, но это только в том случае, если Вы слишком часто будите обращаться в страховую компанию.

Особенности франшиз различных видов

В связи с многообразием видов и множеством нюансов, связанных со страховыми выплатами, клиенты страховщиков зачастую путаются в тонкостях предоставляемых им услуг. Чтобы такой путаницы не возникало и чтобы все нюансы были совершенно понятны, имеет смысл перечислить виды франшиз, указав присущие им особенности.

Условная франшиза

Трудностей с ней, как правило, не возникает. Всем клиентам бывает понятно, что выплаты страховой компанией не производятся, если размер самой франшизы превосходит сумму затрат. Так, в тех случаях, когда затраты, связанные с восстановлением поврежденного имущества, превосходят сумму «скидки», то выплата осуществляется в полном размере.

Каким образом определяется размер предоставляемой условной франшизы? Данный вопрос каждой страховой компанией решается по-своему. Основными способами установления ее размера являются:

  • фиксированная сумма;
  • определенный процент.

Безусловная франшиза

Суть такой франшизы состоит в том, что сумма выплаты, производимой страховой компанией, равняется разнице между суммой причиненного ущерба и размером предоставленной скидки.

Для разъяснения условий этой франшизы воспользуемся конкретными примерами.

Пример 1:

  • страховая сумма – 600 тысяч рублей;
  • размер франшизы – 6 тысяч рублей;
  • сумма ущерба – 3 тысячи рублей.

В данном случае компенсация не производится, поскольку сумма ущерба, нанесенного клиенту, меньше размера скидки.

Пример 2:

  • страховая сумма прежняя – 600 тысяч рублей;
  • размер франшизы прежний – 6 тысяч рублей;
  • сумма ущерба – 9 тысяч рублей.

При таких условиях сумма компенсации составит: 9 000 – 6 000 = 3 000 рублей.

Временная франшиза

В случае применения франшизы данной разновидности страхователем и страховщиком по взаимной договоренности определяется срок наступления страховых случаев. К примеру, это может быть шесть месяцев. При наступлении страховой ситуации в течение ближайшего полугодия выплата не производится.

Динамическая франшиза

При данном виде сделок выплата производится не по первому страховому случаю, а по любому другому (например, пятому, шестому или седьмому). При этом размер самой франшизы является динамическим, то есть она постепенно возрастает. Например, для первого случая она может составлять 0%, для второго – 3%, для третьего – 6% и т.д.

Высокая франшиза

Подобный вид сделок между страховщиками и страхователями наиболее распространен при заключении договоров на крупную сумму, когда речь идет о страховании, например, недвижимости. Зачастую сумма таких сделок не опускается ниже отметки 150 – 200 тысяч евро.

Каким же образом функционирует такая франшиза? В случаях, когда имуществу нанесен ущерб в течение действия договора, ущерб страховщиком покрывается в полном объеме. По окончании выплат размер оговоренной в договоре франшизы возвращается страхователем в страховую компанию.

Льготная франшиза

Этот вид сделок стал набирать популярность именно в последнее время. При оформлении такого договора стороны сразу оговаривают случаи, по которым компенсация не должна производиться. Например, в договорах КАСКО компенсация не предусмотрена, если виновником ДТП является страхователь. Возмещать все ущербы и штраф будет виновник из собственного бюджета.

Регрессная франшиза

Оформляя подобные сделки, страховая компания обязуется возмещать полный объем причиненного страхователю ущерба, не применяя скидок (при определенных страховых случаях). На страхователя же возлагается обязанность в последующем вернуть сумму, указанную в договоре. Как правило, размер этой суммы равняется величине франшизы.

Таким образом, практика показывает, что применение франшизы сделало страховые услуги более привлекательными, благодаря уменьшению общей стоимости страховки, и повысило уровень доверия страхователей к страховщикам. Необходимо лишь правильно выбрать ту разновидность франшизы, которая является наиболее эффективной для конкретного страхователя.

Для чего нужна франшиза

Выгода страховой компании от наличия франшизы очевидна: она не платит по совсем мелким и сравнительно небольшим убыткам. То есть экономит деньги. Также страховщик не отвлекает ресурсы на урегулирование страховых случаев, которые подпадают под франшизу. Ведь для организации выплаты необходимо привлекать специалистов, платить им зарплату, возиться с документацией.

Но при ближайшем рассмотрении франшиза дает определенные преимущества и страхователю. Прежде всего – влияет на стоимость полиса. Чем франшиза выше – тем страховка дешевле, чем ниже – тем дороже. Например, в КАСКО разница в цене полиса при наличии максимальных франшиз (о них – ниже) и их отсутствии может достигать 30–50%. В турстраховании полисы с франшизой на 10–30% дешевле, чем без таковой.

Кроме того, франшиза дисциплинирует страхователя. Ведь одно дело, ездить на авто, зная, что страховщик покроет любую царапину. И совсем другое, если в случае ДТП придется из своего кармана выложить 5000–10 000 грн на ремонт.

КАСКО с франшизой плюсы и минусы

Условная франшиза менее популярна, чем безусловная, поэтому в основном выделяются преимущества вычитаемой (безусловной) франшизы.

Зачастую страховые компании даже не выделяют условную и безусловную франшизы, а предлагают условия только безусловной.

Ответить на вопрос, выгодна ли франшиза для автовладельца, достаточно сложно.

Выгода будет зависеть от конкретного страхового случая, а выбор зависит от опыта вождения водителя, его потребностей и возможностей.

Такие особенности могут стать как преимуществом, так и недостатком при выборе договора страхования автомобиля.

Среди плюсов франшизы КАСКО можно выделить:

  • снижение на большую, чем величина франшизы, стоимости полиса КАСКО. Такое преимущество особенно ощутимо во время расчета стоимости полиса для водителей с небольших стажем, т. к. обычно для них устанавливаются повышенные коэффициенты в страховых компаниях;
  • значительная экономия времени, т. к. по незначительным страховым случаям автовладелец не обращается в страховую компанию.

К главному минусу можно отнести то, что если произошла небольшая авария, а ущерб от нее не превышает величину франшизы, то владелец проведет ремонт автомобиля за свой счет и станет «безубыточным клиентом», т. е. фактически отсутствует возможность заявлять о мелких убытках.

Выбор франшизы КАСКО должен быть основан на реальных преимуществах такого страхования для вашего автомобиля.

Проанализируйте все плюсы и минусы, а также необходимость открытия франшизы для принятия верного решения.

Читайте еще:

Потребность при страховании автомобилей

Теперь стоит обсудить для чего и почему водителю нужно заключить франшизу. Водителям зачастую это кажется невыгодным, ведь страховая компания не выплатит всю сумму и придется доплачивать из собственных средств. Выгоду каждый для себя определяет сам, но вот почему оформить ее выгодно:

  1. Водитель, при попадании в небольшое ДТП, не будет заниматься всеми документами. Помимо этого, не придется ждать сотрудника компании для оценки нанесенного ущерба и дальнейшего внесения всех сведений в СТС. Допускается немедленно отправиться в сервис, совершить ремонт и не потерять страховку. Это значительная экономия времени.
  2. Страховая же компания тоже получает выгоду в виде выигранных часов. Ей не только не приходится возиться с небольшими ДТП, но также не нужно отправлять своих сотрудников на них, отдавая им масштабные задачи. Это помогает оптимизировать внутреннюю работу.
  3. Экономия. Водитель значительно экономит на стоимости страхового полиса. Поэтому оформление франшизы особенно актуальна для тех, кто крайне редко попадает в транспортные происшествия. Статистика показывает, что страхователь в год экономить сумму, близкой к оговоренной во франшизе.

Безусловно, целенаправленная финансовая выгода больше подходит для аккуратных водителей. Более общая выгода подразумевает экономию времени.

Тем не менее существует два недостатка, для многих которые являются решающими: невозможность оформить франшизу на кредитный автомобиль и совершение мелкого ремонта за собственный счет.

Франшиза в страховании, что это такое

Франшиза – определенная часть ущерба страхователя, которая не подлежит возмещению страховой компанией. Франшиза существует двух видов, условная и безусловная. Существует еще подвид франшизы – условнобезусловный (динамический, возрастающий).

В случае условной франшизы не компенсируется ущерб, составляющий величину франшизы. Предположим, что условная франшиза — 200 долл., а сумма ущерба – 150 долл., в таком варианте денежные средства не выплачиваются.

В том случае, когда ущерб превышает франшизу, возмещение производится полностью. К примеру, если условная франшиза 200 долл., а ущерб составил 250 долл., то выплата производится в полном объеме, т.е. все 250 долл.

При безусловной франшизе из любой суммы подлежащей выплате удерживается ;размер франшизы. К примеру, при безусловной франшизе — 200 долл. и сумме ущерба 300 долл., величина франшизы удерживается целиком и страхователю выплачивается — 100 долл.

При динамической франшизе ситуация примерно следующая. При первом страховом событии франшиза не используется, при втором, из суммы выплаты вычитается 1% от страховой суммы (суммы на которую застраховали автомобиль), при третьем страховом случае 2-3% от страховой суммы. Размер франшизы в разных страховых компаниях может различаться.

Внимание!
Существует еще одна разновидность франшизы, обзовем ее скрытой. Ситуация схожа с динамической, только при втором и последующих страховых случаях, вычитаемая сумма не возрастает.

Важно не забывать, что благодаря франшизе в страховании можно существенно сэкономить на первоначальной стоимости полиса КАСКО

Франшиза хорошо подходит для водителей с большим стажем, уверенных в себе. Так же франшиза выручает в ситуации под названием «Очень нужна страховка КАСКО, но жалко/нет денег»

Важно не забывать, что благодаря франшизе в страховании можно существенно сэкономить на первоначальной стоимости полиса КАСКО. Франшиза хорошо подходит для водителей с большим стажем, уверенных в себе

Так же франшиза выручает в ситуации под названием «Очень нужна страховка КАСКО, но жалко/нет денег».

Условная и безусловная франшиза в страховании

При заключении договора страхования автомобиля, рядового водителя пугает иностранное слово франшиза. Осторожный водитель будет всячески избегать непонятного страхования с франшизой.

В страховом полисе с франшизой устанавливается размер безусловного денежного обязательства для владельца страхового полиса в случаях наступления определенных обстоятельств. Если говорить своими словами, то франшиза это обязательная сумма собственных средств, которую заплатит застрахованный водитель, виновный в ДТП.

Обычно в пределах этой суммы удешевляется страховой полис. Под особыми обстоятельствами понимают все возможные страховые случаи, в том числе аварии. В зависимости от видов франшизы, условной или безусловной, определяется сумма выплаты страховой компенсации.

Условная франшиза в страховании

Под условной франшизой понимают строго зафиксированную в полисе сумму на ремонт автомобиля, которая не выплачивается страховым агентом. В пределах этой суммы при наступлении страхового случая, все затраты на ремонт несет застрахованный водитель.

Заключение договора франшиза страхование ведет к уменьшению стоимости полиса КАСКО. Для автовладельцев это основное преимущество полиса с франшизой. Еще один положительный момент для тех, кто ценит свое собственное время.

При незначительных повреждениях автомобиля не придется тратить время и силы на походы за справками в ГАИ и страховую компанию. При значительных суммах ущерба все расходы покрывает страховая компания.

Например, договорам определена франшиза в 5000,00 руб., если сумма ремонта составит 5000,00 руб., то все расходы ложатся на застрахованного водителя, но уже при сумме в 5001,00 руб. возмещение в полном объеме возьмет на себя страховая компания. Условная франшиза в страховании не нашла широкого применения.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector