Обращение в страховую компанию после ДТП по Осаго

Что делать при отказе в выплатах по ОСАГО

Не всегда страховая компания соглашается с полученным заявлением и принимает меры к возмещению причиненного ущерба. Если вы полагаете, что страховщик отказал вам в выплатах по полису ОСАГО незаконно, то обжалуйте его действия.

Вариантов разрешения спорных моментов со страховщиком немало. Можно, например, привлечь к разрешению конфликта Общество защиты прав потребителей. Если оно усмотрит в действиях страховой компании нарушения, то подаст в суд иск в ваших интересах. 

Тогда помимо выплаты вам возмещения, страховщику придется заплатить штраф в размере половины этой суммы по решению суда.

Страховая компания может лишиться лицензии, если не будет выполнять решение суда и проигнорирует требования судебных приставов. В интересах страховщика не допускать такой ситуации. 

Если есть возможность урегулирования вопроса без судебных органов, то страховщику стоит воспользоваться этим. К примеру, не следует отказывать заявителю по причине отсутствия какого-либо документа или наличия в нем неточностей. В интересах самого заявителя устранить эти недочеты и ускорить рассмотрение его вопроса.

Если заявление подано вами с пропуском срока, то приложите к нему документы, которые могут подтвердить уважительность его причины. Это могут быть медицинские справки или приказы о командировке за пределы города.

Проявите внимательность при экспертизе автомобиля

Важно указание в акте на все имеющиеся повреждения. Причем должно быть очевидно, что возникли они в результате именно этого ДТП

Исходя из сложившейся практики, можно выделить основные причины, по которым заявителям отказывают в получении страхового возмещения по полису ОСАГО:

• отсутствие у одного участника аварии полиса ОСАГО;
• ДТП произошло при испытаниях автомобиля, при обучении новичка вождению, при проведении соревнований;
• причиной повреждения автомобиля является перевозимый им груз;
• если один из пострадавших водителей состоит в трудовых отношениях с организацией и застрахован по соцпакету;
• при повреждении памятников культуры и архитектуры, антикварных предметов.

Во всех этих случаях нет никакого смысла тратить время на споры со страховой компанией: в выплатах вам однозначно будет отказано. Полный перечень основания для отказа содержится в договорах страхования.

Страховая компания может также отказать и по иным основаниям:

• при представлении заявителем неполного пакета документов. При устранении этого нарушения вопрос может быть рассмотрен положительно;
• при пропуске заявителем срока подачи заявления без уважительных причин;
• при банкротстве страховщика. В этом случае обратитесь в РСА;
• при выявлении признаков поддельности полиса ОСАГО. Если вам об этом не было известно, то сообщите в полицию, которая выявит мошенников, а также поставьте в известность РСА;
• при наличии вины в ДТП у обоих участников аварии (или сумма возмещения может быть существенно занижена);
• при выявлении фактов мошенничества со стороны заявителя.

Знание процедуры получения страхового возмещения при ДТП и оформления нужных документов поможет сократить время и избежать получения отказа страховщика в осуществлении выплат.

Это придаст вам уверенности в положительном решении вопроса и скорейшем восстановлении поврежденного автомобиля.

Прямое возмещение ущерба

Прямым возмещением убытков называется ситуация когда потерпевший в ДТП обращается за выплатой компенсации не в СК виновного лица, а в свою собственную, с которой у него заключен договор обязательного страхования. Однако хоть закон и повернулся лицом к водителям, он все же ограничил такое возмещение ущерба рядом обязательных условий, которые в данном случае должны быть полностью соблюдены.

Внимание! Если же одно из условий ПВУ не будет соблюдено, то в данном случае получить выплату от своей страховой будет невозможно и придется обращаться в компанию виновного в аварии.

Вы можете не рассчитывать на компенсацию ущерба со стороны вашей СК если:

1. Вы уже подали заявление на выплату компенсации в компанию где заключен договор у виновного лица.
2. Если при ДТП вы с виновником воспользовались упрощенной процедурой оформления ДТП, т.е. вами был составлен Европротокол и сотрудников ГИБДД на место аварии вы не стали вызывать, а в результате получилось что Европротокол был заполнен некорректно или же не полностью.
3. Если у вас с виновником аварии имеются разногласия относительно обстоятельств приведших к аварийной ситуации, а также имеются разногласия относительно характера повреждений.
4. Если клиент хочет получить возмещение лишь морального вреда, вреда окружающей среде или компенсации упущенной выгоды.
5. Авария произошла на дороге в результате соревнований, учебной езды или же испытаний.
6. В том случае если вред был причинен ценным бумагам, антиквариату, предметам, которые имеют религиозный характер или же произведениям интеллектуальной собственности человека (рукописи, книги, картины).
7. Если факт выявленного нарушения ПДД оспаривается в судебных инстанциях.
8. Вы уведомили страховщиков о произошедшем страховом случае позже установленного срока обращения.
9. Также могут отказать в выплате в некоторых других ситуациях, которые предусмотрены в соглашении членов РСА.

Сам же механизм получения компенсационных выплат по правилам ПВУ достаточно прост. Для того чтобы получить компенсацию от своей СК вам нужно будет предоставить в компанию полный перечень необходимых в данном случае документов. Далее в СК вы должны будете получить направление, по которому вам нужно будет пройти экспертизу, также у вас есть возможность заказать независимую экспертизу.

В том случае, если вы своевременно предоставили в страховую организацию весь перечень необходимых документов, прошли экспертизу то ваш страховщик должен будет на основании ваших документов принять решение о возможности выплаты компенсации. Если в отношении вас в СК было принято положительное решение, то вам переведут сумму компенсации на тот счет, который вы указали в соответствующем заявлении. Дальнейшие действия СК потерпевшего уже не касаются и страховая организация самостоятельно разбирается с СК виновного. Больше нюансов о том, может ли страховая компания взыскать деньги с виновника ДТП, можно узнать в нашей статье.

Конечно же в каждой системе есть свои нюансы и очень часто страховые компании быстро выплачивают своим клиентам незначительные суммы, а вот если речь заходит о возмещении крупного вреда, то СК с большей долей вероятности найдет повод для того чтобы отправить своего клиента в СК виновника.

Варианты частных случаев ДТП

Несмотря на большое количество ДТП, которые отличаются разнообразием, также существуют и стандартные ДТП.

Обоюдная вина

Обоюдная вина при ДТП возникает тогда, когда участники ДТП в той или иной степени нарушили правила, а результатом нарушений стала авария. То есть водители совершали нарушения ПДД и тем самым создали опасную ситуацию на дороге.

Речь об обоюдной вине возникает в нескольких ситуациях:

• не удалось установить, по чьей вине произошло ДТП;
• участники ДТП согласились в том, что виновны;
• в ходе разбирательства были выявлены факты того, что совершения конкретных действий участниками и привело к ДТП.

Однако стоит учитывать, что в такой ситуации устанавливается степень вины каждого участника ДТП и установить её может только суд. Согласно судебной практике, суд часто не может разобраться в ситуации и установить вину конкретного лица.

Степень вины может быть разной. Она подразделяется на равную и различную степень вины. Под равной степенью вины подразумевается то, что водители в равной степени способствовали тому, чтобы произошло ДТП. Различная степень вины подразумевает то, что один из водителей в большей или меньшей степени способствовал аварии.

В такой ситуации неясно, куда обращаться за возмещением ущерба и как этот ущерб рассчитывается. На деле всё довольно просто. Нужно знать 3 важных момента:

• степень вины каждого из участников аварии учитывается при расчёте выплат. Это значит, что участник, в большей мере виновный в аварии, получит меньше, чем другой участник;
• возмещение может быть выплачено только после суда;
• если до суда дело не дошло или, как говорилось выше, суд не смог определить степень вины каждого из участников, то возмещение выплачивается в соотношении 1:1.

Соответственно, если суду удалось установить степень вины каждого участника, то и страховые выплаты будут составляться пропорционально степени вины.

Несколько участников аварии

При ДТП, где пострадало несколько транспортных средств, размер возмещения считается на всех индивидуально, но не должен быть выше установленного лимита:

• если был причинён вред здоровью и жизни, то такой лимит составляет 500 тысяч рублей;
• если вред был причинён только имуществу, то такой лимит равен 400 тысячам рублей.

Здесь важное значение играет степень вины. Возмещение выплачивается пропорционально степени вины каждого участника

Так, к примеру, невиновный участник имеет право на полное возмещение вреда. А если же за ним установлена вина, которая составляет, к примеру, 20%, то он имеет право на возмещение только 20% ущерба.

Как уже было сказано, выплаты осуществляются страховщиками виновных лиц. Размер выплат также составляется пропорционально степени вины и лимиту по страховым выплатам. Так, если виновность 50%, то и страховой компании виновного выплата будет соответственно в размере 50% от причинённого ущерба потерпевшему.

Таким образом, на вопрос “Выплачивает ли страховая компания виновнику ДТП?” можно ответить положительно, однако это только в тех случаях, когда суд не смог установить степень вины участников ДТП или же суд их установил, и каждый из участников ДТП тем или иным образом способствовали аварии.

Является ли подача извещения о ДТП обращением в страховую

Если пострадавший, застраховавший автогражданскую ответственность, рассчитывает на выплату, подача извещения – обязательная процедура, призванная уведомить страховщика о страховом случае. Документ не является эквивалентом заявления, не рассматривается как обращение.

Бланк подается заполненным, причем обеими сторонами конфликта с подписями (при отсутствии разногласий у автовладельцев). Оформляется сразу, не дожидаясь приезда сотрудников ГИБДД, составления последними описания повреждений ТС, схемы произошедшего, протокола.

Если водители не пришли к единому мнению, каждый заполняет свой бланк. Аналогично нужно поступить при большем, чем два, количестве участников, когда невозможно ограничиться одним извещением о ДТП.

С оформленным документом потерпевший-держатель полиса автострахования гражданской ответственности обращается в СК, с которой заключил договор, в течение 5 дней. Заявления без извещения страховщики часто не рассматривают.

Суммы выплат

Ничто так не интересует автовладельцев, как предполагаемый размер страховых выплат. Следует знать, что в действующем законодательстве прописаны только лимиты компенсации по обязательному страхованию.

Выплаты по ОСАГО

В настоящее время страховое возмещение по любому полису ОСАГО, приобретенному после 01.10.2014, может достигать 400 тыс. рублей для компенсации ущерба причиненного автомобилю. 

Компенсация вреда здоровью и жизни пострадавшего возросла до 500 000 рублей. На возмещение похоронных расходов можно рассчитывать на сумму 475 тыс. рублей – для близких родственников и 50 тыс. рублей – для дальних.

Согласно Правилам, потерпевший имеет право потребовать, чтобы СК перечислила ему часть страховой выплаты из общей суммы еще до того, как будет определен полный размер ущерба.

Отдельные суммы компенсаций предусмотрены при оформлении происшествия по европротоколу – до 100 тыс. рублей.

Выплата компенсации по полису КАСКО

Поскольку КАСКО является добровольным страхованием, законодательство не регулирует тарифы и правила отдельных компаний. В зависимости от Правил СК и индивидуальных условий договора страховщик может возместить клиенту потери в денежном эквиваленте, предложить аналогичное имущество или финансировать ремонт автомобиля. Чаще всего калькуляция страховой выплаты производится с учетом НДС, франшизы и износа авто.

Возмещение вреда имуществу

Компенсация расходов на восстановление транспортного средства осуществляется посредством организации и оплаты его ремонта или путем выдачи/перечисления на счет суммы, установленной по итогам экспертного исследования. Размер выплаты зависит от состояния авто и допускает даже компенсацию его действительной стоимости на день ДТП.

Оценка масштаба восстановительных работ происходит с учетом износа ведущих деталей, узлов и агрегатов автомобиля.

Правилами также предусматривается возмещение вреда имуществу, которое не является ТС (п. 4.16 «Положения о Правилах ОСАГО» от 19.09.2014 г. N 431-П).

Вред здоровью

Если в результате аварии участник ДТП временно лишился дохода, размер компенсации рассчитывается в процентах от его среднемесячного заработка до утраты трудоспособности

Дополнительно экспертная врачебная комиссия анализирует степень повреждений, также принимаются во внимание другие факторы. Страховая выплата может производиться единовременно или в другом порядке, предусмотренном Правилами

Чтобы получить компенсацию расходов по восстановлению здоровья, необходимо представить подтверждающие документы:

1. Выписку из истории болезни.
2. Квитанции об оплате медицинских услуг.
3. Чеки за приобретенные медикаменты, назначенные врачом.
4. Товарные чеки за продукты, купленные в рамках спецпитания и т.д.

Лимиты выплат рассматриваются индивидуально для каждой ситуации. При этом не имеет значения период действия страхового полиса и то, в какую СК планирует обратиться потерпевший.

В случае гибели страхователя право на приобретение выплат переходит к тем, кто по закону может на это рассчитывать (супруг, дети, родители). Выгодоприобретателям придется документально подтвердить свои полномочия.

Особенности страхового возмещения по Европротоколу

Перед тем как начинать оформлять дорожно-транспортное происшествие с помощью Европротокола, необходимо знать, при каких условиях можно воспользоваться таким вариантом оформления:

1. В аварии участвовало только 2 автотранспортных средства. Но нужно знать, что машина с прицепом уже числится, как два автомобиля. Следовательно, если в ДТП участвуют машины с прицепом или количество машин больше 2, то заключить Европротокол вы не имеете право. Если вы всё же это сделаете, то страховая компания откажет в выплатах.
2. В аварии пострадали только транспортные средства. Если в результате ДТП причинён вред жизни или здоровью окружающим либо самому водителю, то заключение Европротокола будет неправомерным.
3. Виновник и пострадавшая сторона полностью согласны с причинами столкновения. Заключение Европротокола должно быть добровольным решением. Если есть разногласия, касаемо хоть одного пункта, то нужно вызывать полицию.
4. Визуально оценив ущерб автомобиля, сделан вывод, что стоимость ремонтных работ не превышает 100 000 рублей. Эта сумма является максимальной, при которой можно оформить ДТП Европротоколом.

Только с условием соблюдения всех выше перечисленных пунктов, заключение Европротокола будет правомерным, и страховая компания не выдвинет мотивированный отказ в вашу сторону.

Если вы соблюли все пункты, то можно направлять документы в страховую компанию и писать заявление на выплаты. Перечень документов соответственно изменяется:

1. Копия паспорта гражданина Российской Федерации.
2. Копия водительского удостоверения.
3. Действующий страховой полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО).
4. ПТС.
5. Заключение независимой экспертизы.
6. Заявление на страховую выплату.
7. Если подачей заявления занимается доверенное лицо, то требуется также заверенная доверенность и копия паспорта доверенного лица.
8. Оригинал заключённого Европротокола.

Вы обязаны предоставить эти бумаги также в пятидневный срок. После подачи документов, страховая компания может потребовать от вас пригнать свою машину для специального осмотра и на перерасчёт повреждений. Если никаких спорных ситуаций не возникнет, то вам выплатят компенсацию в рамках максимально возможной выплаты по Европротоколу. Если изложенных фактов о ДТП страховой компании будет не достаточно, то она известит вас об этом в течение 3 дней и укажет на недостающие бумаги

Нужно знать, что страховые компании не имеют права отказывать в выплатах, если виновная сторона ДТП не подала свой Европротокол. А если это последовало, то вы вправе потребовать от своего страховщика написать письменный отказ в приёме Европротокола. Этот отказ вы можете направить в суд, РСА, Прокуратуру или Роспотребнадзор с требованием оспорить решение страховой.

Документы для получения страховых выплат

Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате или о прямом возмещении убытков прилагает к заявлению:

• заверенную в установленном порядке копию документа, удостоверяющего личность потерпевшего;
• документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя (при подаче документов по доверенности);
• документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
• согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет (при необходимости);
• справку о ДТП, выданную подразделением полиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, по форме, утвержденной приказом Министерства внутренних дел Российской Федерации от 1 апреля 2011 года N 154 (зарегистрирован Минюстом России 5 мая 2011 года, регистрационный N 20671), если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции;
• извещение о ДТП;
• копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов

Кроме того, потерпевший в зависимости от вида причиненного вреда здоровью представляет страховщику подтверждающие документы.

В течение 5 рабочих дней с даты подачи заявления и прилагаемых к нему документов потерпевший обязан представить страховщику поврежденное транспортное средство или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы.

Зачастую страховщик по результатам осмотра поврежденного автомобиля оценивает нанесенный ущерб ниже реальной стоимости восстановительного ремонта. Если потерпевший не согласен с размером предлагаемого страхового возмещения, страховщик обязан организовать своими силами и за свой счет независимую экспертизу.

В случае несогласия с выводами экспертизы, проведенной по инициативе страховой компании, потерпевший вправе самостоятельно провести независимую экспертизу (проводится за счет лица, являющего инициатором экспертизы, то есть за счет потерпевшего) и обратиться в суд.

Важно. В случае непредставления потерпевшим поврежденного транспортного средства или его остатков для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) в согласованную со страховщиком дату потерпевший не вправе самостоятельно организовывать независимую техническую экспертизу или независимую экспертизу (оценку), а страховщик в этом случае вправе вернуть без рассмотрения представленное потерпевшим заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков вместе с документами, предусмотренными правилами обязательного страхования

Обмен необходимыми документами о страховом возмещении для проверки их комплектности по желанию потерпевшего может осуществляться в электронной форме, что не освобождает потерпевшего от представления страховщику документов в письменной форме о страховом возмещении по месту нахождения страховщика или представителя страховщика. Страховщик обязан обеспечить рассмотрение обращения заявителя, отправленного в виде электронного документа, и направление ему ответа в течение срока, согласованного заявителем со страховщиком, но не позднее трех рабочих дней со дня поступления указанного обращения.

Сроки принятия решения о выплате страхового возмещения

В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховая компания обязана произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

Подготовлено «Персональные права.ру»

Что нужно помнить

Для того, чтобы вы не сталкивались с различными сложностями, и могли рассчитывать на как можно более оперативное получение соответствующих выплат, рекомендуем вам запомнить несколько простых нюансов.

Главные действия после аварии

Изменения в действующем законодательстве непосредственно сказались на том, что нужно делать владельцам автомобилей в случае возникновения аварийной ситуации. Стоит отметить, что данный свод правил является обязательным к выполнению, а представители страховой компании будут тщательно следить за тем, чтобы все указанные рекомендации были выполнены. Если будут присутствовать даже незначительные отклонения по определенным пунктам, в конечном итоге представители вашего страховщика могут просто отказать в предоставлении соответствующей выплаты.

В случае ДТП делать нужно следующее:

• Остановите транспортное средство и включите аварийные сигналы. Категорически запрещается перемещать или как-то иначе взаимодействовать с предметами, имеющими непосредственное отношение к возникшей ситуации.
• Вызовите сотрудников ГИБДД для проведения всех соответствующих процедур и фиксации факта аварии.
• Обязательно уточните контактные данные каждого из участников, запишите их государственные номера, а также постарайтесь взять их номера телефона. Помимо этого, рекомендуется также переписать основную информацию по полисам ОСАГО, а именно: номер полиса, адрес и конкретное наименование страховых компаний.
• После проведения всех процедур сотрудниками ГИБДД обязательно проверьте, насколько правильно был составлен протокол и соответствует ли написанное в нем действительности.

После этого известите страховщика о том, что попали в аварию. Срок обращения к страховщику точно регламентирован, и он никак не зависит от каких-либо вторичных обстоятельств вашей аварии. Если нарушить данный срок, то в таком случае можно столкнуться с достаточно серьезными проблемами при получении соответствующего возмещения.

Отдельное внимание стоит уделить тому, что для СК нужно использовать специализированную формулу «Европротокола», нюансы заполнения которого лучше всего заранее уточнить у представителя своей компании

До суда

Чтобы немного разгрузить судебные учреждения от людей, которые предпочитают любые проблемы решать в судебном порядке, было введено специальное правило, предусматривающее обязательное досудебное регулирование подобных конфликтов. Теперь для того, чтобы обеспечить быстрое решение проблемы с выплатой компенсации или какими-либо другими неправомерными действиями страховщика, не нужно обращаться непосредственно в федеральный суд, и вместо этого нужно сначала постараться решить проблему со своим страховщиком.

Для того, чтобы разобраться в составленной вами претензии и выполнить какие-то действия, страховщику предоставляется всего пять дней. После истечения установленного срока (с учетом времени, необходимого для доставки потерпевшему ответа), можно составлять исковое заявление и подготавливаться уже к непосредственному проведению судебного процесса.

Теперь вы можете быть уверенными в том, что судебные органы не откажут вам в случае предоставления почтовой квитанции и других документов, подтверждающих факт подачи претензии и отсутствия реакции на него со стороны страховщика.

Положение закона

Действующее законодательство не включает в себя конкретного указания сроков давности спорных страховок в том случае, если пользователь, с которым случилась данная ситуация, решил отправиться к федеральному суду. Именно поэтому была разработана отдельная статья Гражданского кодекса, которая регулирует подобные вопросы в отечественной судебной практике.

В таких ситуациях действительно есть уважительная причина, по которой пострадавшее лицо упустило сроки, установленные законодательством, и страховую компенсацию водителям все же выплачивают, но, к сожалению, на практике зачастую ее занижают настолько, насколько это в принципе возможно. Именно поэтому и приходится обращаться в различные судебные инстанции.

Важным моментом в данном случае является то, что, учитывая действующие нормативы, срок исковой давности по подобным делам составляет три года, поэтому не уложиться в него достаточно сложно. Но, в любом случае, об этой цифре не стоит забывать, если вы пропустили сроки обращения по ОСАГО.

Стоит отметить, что в качестве начала отсчета исковой давности считается дата, когда потерпевший получил от страховщика отказ о компенсации повреждений или же дата, когда была выплачена заниженная сумма