Кредит с остаточным платежом в чем подвох

Описание кредитов с остаточным платежом

Чтобы получать желаемые доходы, многие автопроизводители используют различные финансовые программы. С каждым годом количество автомобилей, приобретенных в кредит, возрастает.

Из этого можно сделать простой вывод – между банками и их партнерами автопроизводителями растет конкуренция. Возникает острая необходимость в разработке новых кредитных продуктов, призванных привлекать большее количество потенциальных потребителей кредитных продуктов и дорогостоящих изделий автопрома.

Маркетологи из кожи вон лезут для того, чтобы создать видимость привлекательности своих кредитных продуктов. Стоит отметить, что это у них получается довольно успешно.
Наши соотечественники очень редко вникают в тонкости приобретаемого кредитного продукта и с трудом вчитываются в его условия. В этом весь менталитет русского человека.

Если срок программы подходит к концу, то клиент обязуется внести единым платежом всю сумму долга с процентами. И это может быть вполне большая сумма, она в согласии с кредитным договором варьируется от 20% до 55% всей стоимости автомобиля.

Среди очевидных плюсов то, что платежи будут значительно меньше платежей при автокредите. Но ставка процента не обязательно должна быть сниженной. Рассмотрим еще один пример. Александр Васильевич приобретает всю ту же машину и его аванс составляет 644 тысячи российских рублей, на окончательный платеж он оставляет 40% от цены авто. В месяц он будет платить значительно меньше, но потом разом понадобится вернуть 1 288 000 российских рублей. Не каждый сможет разом внести такую значительную сумму, поэтому стоит рассмотреть другие возможности погашения.

Внимание

Именно этим и достигаются небольшие ежемесячные платежи, при том, что ставка по кредиту зачастую может быть значительно выше стандартной.

Возьмем, к примеру, уже рассмотренный выше авто за 2 миллиона 110 тысяч рублей. Мы также оформляем кредит с первым взносом в 422 тысяч рублей, но с условием погашения в конце срока кредитования остаточного платежа. В этом случае последняя выплата составит без малого 40% от стоимости автомобиля.

Соответственно, чтобы обратить внимание потребителя на себя, компании нужно воспользоваться новым кредитным продуктом, который выгодно бы ее отличал от других. Обращали ли вы внимание на сайты автомобильных марок с обещаниями низкой платы? То есть в рекламе назывались цифры, которые значительно ниже тех, что выдают кредитные калькуляторы

По какой причине возникает подобная разница? В рекламных обещаниях говорят о кредитах с остаточным платежом и возможно предполагается обратный выкуп авто. Что от этого выигрывает клиент?

Обращали ли вы внимание на сайты автомобильных марок с обещаниями низкой платы? То есть в рекламе назывались цифры, которые значительно ниже тех, что выдают кредитные калькуляторы. По какой причине возникает подобная разница? В рекламных обещаниях говорят о кредитах с остаточным платежом и возможно предполагается обратный выкуп авто

Что от этого выигрывает клиент?

Вы сможете часто менять модели автомобиля, и при этом платить будете меньше, чем по стандартной программе.

Но по большей части это обещания.

Всем известный обыкновенный автокредит предполагает наличие первоначального взноса и суммы долга (оставшаяся стоимость машины), плюс проценты. Можно привести пример.

Для примера рассмотрим автокредит на авто стоимостью 2 миллиона 110 тысяч рублей с процентной ставкой в 11,9% и первоначальным платежом в 20%. Итак, оплачиваем 422 тысячи рублей – это будет первоначальный взнос, и в последующем ежемесячно вносим на свой кредитный счет по 56 тысяч рублей ежемесячно в течение 3-х лет. Таким образом, в общей сложности банк получает 2 миллиона 16 тысяч рублей, из которых 328 тысяч рублей – это проценты по кредиту. Согласитесь, все довольно прозрачно и не требует больших умственных усилий в расчете.

Рассматриваемый же кредит с остаточным платежом немного более сложен в понимании. По сути, это тот же автокредит, но наоборот. Покупатель после оформления кредита в течение нескольких лет платит только ежемесячные платежи. А к концу срока ему придется погасить всю оставшуюся сумму, а это от 30% до 50% от всей стоимости авто.

Советы

Часто на форумах поднимается тема нечестной игры финансовых организаций при оформлении автокредита. Однако, при оформлении кредитного договора клиенты сами нередко допускают грубейшие ошибки.

Во избежание обмана со стороны банка важно ознакомиться с некоторыми советами, сформулированными на основании отзывов более опытных заемщиков:

Важно выбирать проверенные банки. При обращении в Сбербанк или ЮниКредит банк можно точно рассчитывать на отсутствие каких-либо скрытых и неучтенных условий

При выборе неизвестной вам финансовой организации ознакомьтесь с каждым пунктом договора и при наличии непонятных условий потребуйте четкого их разъяснения.
Клиент вправе попросить сотрудника банка подробно просчитать сумму ежемесячной оплаты, общую сумму выплаты по кредиту и ее разницу со стоимостью машины
Это позволяет сравнить сумму переплаты с другими кредитными предложениями.
При покупке в кредит автомобиля б/у важно обратить внимание на ставку страховых выплат. Нередко сумма ежемесячной страховки оказывается значительно выше.
Заемщику, возрастом до 21 года очень сложно получить кредит в банке
Это связано с отсутствием кредитной истории и нестабильным финансовым положением молодежи. В этой ситуации лучше найти ответственного родственника или друга, готового взять на себя финансовую ответственность.

Отнеситесь внимательно к отзывам и рекомендациям людей, знакомых с условиями автокредитования. Это позволит предотвратить серьезные неприятности и определиться с выбором заемщика.

Условия автокредита в автосалоне обычно мало чем отличаются от условий в банке, но ограниченность выбора страховых предложений может повлиять на стоимость кредита в большую сторону в сравнении с банком.

Детально об автокредитах на Тойоту — в статье по этой ссылке.

Плюсы, минусы и подводные камни автокредита — стоит ли вообще брать автокредит? Подробности здесь.

Что означает данный термин, виды автокредитов

С развитием технологий автомобильный кредит получает все большую популярность. Кредиторы ориентированы на создание более гибкой системы предложений и ее расширение. Несмотря на то, что первые автокредиты появились менее 30 лет назад, на сегодня их уже числится как минимум 6 разновидностей.

Одна из наиболее популярных новинок – «автокредит в аренду» или кредит с остаточным платежом. Данный вид займа также является целевым, однако имеет свою специфику. Чтобы ориентироваться в основных кредитных предложениях и адекватно оценивать выгодность сделки, стоит разобрать особенности автокредита, его разновидности и новинки.

Автокредит с остаточной стоимостью

Услуга действует лишь на некоторые марки новых авто. Специфика программы кредитования заключается в том, что основную сумму клиент выплачивает при последнем ежемесячном платеже. Во время оформления сделки банк указывает максимальною остаточною стоимость.

Это общий остаток кредита на последний месяц существования сделки. На выбор клиента, остаточная стоимость может составлять от 20 до 55% от начальной суммы.

Чем автокредит отличается от потребительского?

Потребительское кредитование считается стандартным. Пользователи его оформляют с целью осуществления мелких бытовых покупок (продукты питания, одежда, компьютерная техника, бытовые приборы и т. д.). Если потребитель намерен приобрести квартиру, дачу или автомобиль, он оформляет целевой кредит.

Автомобильный кредит не требует поручителя, ведь приобретенный автомобиль оформляется как залоговое имущество до момента полного погашения взятой суммы. Это одновременно является минусом, так как в случае невозможности возврата средств, клиент не сможет продать авто. Кроме того, банк потребует оформить страховку. Это опять-таки повышает расход.

Можно взять кредит непосредственно в автосалоне, однако, с финансовой точки зрения, это невыгодно. Большинство компаний активно сотрудничают с кредитно-финансовыми, страховыми организациями и получают от сделок процент.

Какими бывают автокредиты?

Автокредит с первоначальным взносом. Часть суммы клиент переводит на счет автодилера во время покупки, а другую часть – финансирует кредитор. Машина все равно оформляется как залог.

В данной ситуации клиенту выгоднее внести максимальный первый платеж.

Кредитование без первоначального платежа. Форма задолженности оформляется в случае отсутствия у клиента необходимой сумму на данный момент.

Кредит без страховки КАСКО. Каждое кредитно-финансовое учреждение выкладывает собственные требования, но в среднем заключение сделки на покупку автомобиля без страховки весьма нерентабельно.

Кредиторы осознают высокий риск потери прибыли в случае угона автомобиля, поэтому процентная ставка сравнительно высокая. Соглашаются на подобную задолженность не все кредитные учреждения.

Обязательно делается первоначальный взнос. Говоря о начисляемых процентах, то они на 0,5 – 2% выше, чем в случае приобретения нового автомобиля.

«Автокредит в аренду» или buy-back. Это одно из новшеств кредитования, прежде распространённое в Америке и Европе. Суть сделки заключается в продаже автомобиля с целью погашения последнего платежа. В основном подобного рода задолженности берутся на 2 года.

В данном случае именно последний ежемесячный взнос является максимальным. Он составляет от 20 до 55% от общей стоимости автомобиля.

Услуга распространена среди любителей менять модель автомобиля. При использовании данного предложения клиент не выплачивает полной стоимости транспорта.

Сложность вопроса

Достоинством покупки авто в кредит является возможность использования автомобиля с первого дня оформления соответствующей документации. При заключении договора на выгодных для клиента условиях выплачивать долг приходится постепенно и немного. Но если купить машину в кредит просто и недорого, то почему большая часть населения предпочитает ходить пешком?

В кризисной ситуации финансовые организации могут пересмотреть условия договора и повысить кредитную ставку, а при неплатежеспособности клиента финансовая организация изымает купленное в кредит транспортное средство

Рассмотрим другой вариант развития событий. Сегодня многие банки предоставляют услугу беспроцентного автокредита. Потенциальный клиент, изучив все предложения, совершает покупку. В результате оказывается, что страховые выплаты по данному договору значительно завышены и классический вариант кредитования является гораздо выгоднее беспроцентного.

Поэтому перед взятием на себя такой материальной ответственности лучше тщательно изучить все предложения, посоветоваться с теми, кто брал машину в кредит и сделать правильный выбор.

Плюсы и минусы для заемщика

Автодилер вправе потребовать от заёмщика проводить техническое обслуживание автомобиля только в своих сервисных центрах. При возврате автомобиля в салон, кредиторы обязательно потребуют бумаги, подтверждающие, что машина обслуживалась в специализированных центрах дилера.

А некоторые автосалоны могут установить лимит на ежегодный пробег. Кроме того, в большинстве банков программы автокредитов с остаточным платежом обязывают приобрести страховку КАСКО. А это расходы средств покупателя, причем сразу.

Общий срок кредитования по схеме buyback не должен превышать 5-6 лет. Поэтому будущий покупатель должен тщательно просчитать все предстоящие расходы.

Ведь сумма переплаты увеличивается из-за того, что проценты начисляются на весь размер кредита.

Преимущества программы автокредитования с остаточной стоимостью:

• Возможность купить машину более высокого класса.
• Ежемесячные платежи, как правило, в разы меньше, чем при оплате стандартного кредита.
• Возможность самостоятельно определить размер остаточного платежа.
• Схема работы кредита с остаточной стоимостью позволяет по факту приобретать за полную стоимость только первый автомобиль. Остальные машины приобретаются заёмщиком в долг, причём наличными выплачивается всего лишь небольшая часть кредита.

Погашение кредита с остаточным платежом условно можно разделить на 3 этапа, а обычный кредит – на 2.

Обычный кредит: оплата первоначального взноса (около 20%), а далее погашение ежемесячными платёжами.

Кредит с остаточным платежом:

• первоначальный взнос (от 20%), ежемесячные платёжи (примерно в 2 раза меньше, чем при стандартном кредите);
• остаточная стоимость (финальное погашение кредита за счет собственных средств;
• рефинансирование кредита или передача автомобиля дилеру в Trade-in).

Рефинансирование автокредита подразумевает продление сроков оплаты при условии отсутствия задолженностей по предыдущим платежам.

Но стоит учитывать, что в некоторых банках ставка по рефинансированному кредиту выше примерно на 1,5%, относительно первоначального договора. После выкупа машины автодилер переводит деньги, сумма которых равна сумме остаточного платежа, на банковский счет клиента. Этим самым погашается долг по кредиту перед банком. Если после погашения долга остаются финансы, то их можно смело использовать в качестве первоначального взноса за кредит на покупку новой машины.

Банки

В обычных банках нет отдельно выделенной программы автокредитования «остаточный платёж».

В основном такие кредиты доступны в автобанках, цель которых распространение автомобилей одной марки.

Кроме того они очень заинтересованы в создании клиентской базы на постоянной основе. Автокредит с остаточным платежом Сетелем банк выдает в 77 регионах России, причём постоянно расширяя свою географию.

Кроме Сетелем многие банки кредитуют продажу определённой марки автомобилей:

• «Банк Рус» продвигает продажу машин марки «Мерседес-Бенс»;
• «Русфинанс Банк» поддерживает реализацию автомобилей «Мазда»;
• «Банк БНП париба» сотрудничает с «Киа» и «Хюндай»;
• «Фольксваген Банк» занимается продажей машин марок «Ауди», «Шкода» и естественно «Фольксваген».

Автокредит с остаточным платежом позволяет совершенно без хлопот продать надоевший автомобиль (в принципе его нужно просто отдать в автосалон) и взять новую машину на таких же условиях.

Более того – такая программа поможет купить престижную машину людям с любым уровнем дохода.

Остаточный платеж позволяет обновлять свое средство передвижения каждые 2-5 лет, что довольно удобно и не доставляет лишних хлопот.

1. https://www.sravni.ru/avtokredity/info/novaya-mashina-kajdye-tri-goda/
2. http://provodim24.ru/avtokredit-s-ostatochnym-platezhom

Hyundai

У Hyundai есть схожая программа – «Старт с нулевым первоначальным взносом», которую компания разработала совместно с ООО «Русфинанс Банк». По ней можно купить как седан Solaris, так и кроссовер Creta.

Не забывайте, что в расчет нужно включить обязательный полис каско. А это дополнительная и отнюдь не маленькая статья расходов. Учтите, что полис каско для Соляриса, в том числе и при покупке по программе с нулевым первоначальным взносом, предлагают в подарок.

У всех программ с нулевым первоначальным взносом есть очевидный минус: за счет большей суммы долга, переплата по таким кредитам самая существенная.

Кредит можно погасить досрочно, регулярно внося больше минимальной суммы. Тогда, сообразно взносам, последний (остаточный) платеж будет уменьшаться. И не забудьте про полис каско, который не включен в расчет. По программе Старт владельцы автомобилей Hyundai получают скидки на запчасти и бонусные баллы, которые можно обменивать на подарки от партнеров.

Как это работает

Главной особенностью buy-back является то, что расчёт ежемесячных платежей происходит таким образом, что к завершению срока кредитования, часть суммы (от 20-40%) остаётся невыплаченной.

Это так называемый последний или отложенный платёж.

Его можно покрыть из своего кармана или продать автомобиль автодилеру и выплатить остаток долга из полученных средств. В случае, когда сумма, вырученная от продажи, превышает сумму долга (а такое бывает достаточно часто), остаток денег клиент может использовать по своему усмотрению: положить на свой счёт или же отдать деньги в качестве первоначального взноса за новый автомобиль. Если же вы не захотите расставаться с полюбившейся машиной, он можете погасить долг самостоятельно и оставить машину себе.

Возможна ситуация, в которой вы не можете сделать последний платёж и, в то же время, захотите оставить автомобиль себе.

Тогда банк дает возможность продлить кредит ещё на несколько лет (как правило, общий срок кредитования не должен превышать 5-6 лет). Правда, при таком варианте кредитования сумма переплаты за автомобиль значительно увеличивается.

Плюсы и минусы

Предположим, человек решил купить в кредит авто за 30 тыс. долларов.

Ежемесячные платежи, несмотря на более высокий процент, меньше, чем при обыкновенном автокредите. Происходит это из-за того, что значительную часть долга нужно гасить последним платежом. Ставки buy-back колеблются в разных банках от 15% до 20% при займе в рублях на срок 2-3 года.

Ставки по стандартным автокредитам составляют 13-16% при аналогичных условиях.

Но если при равном первоначальном взносе за автомобиль, например 9 тыс. долларов (30% от суммы), заёмщик по обычной программе будет равномерно гасить весь остаток (т.е. с 21 тыс. долларов + %), то в варианте buy-back сумма ежемесячных отчислений будет гораздо меньше за счёт отсрочки основного платежа. Как правило, отсроченный платёж составляет 30-40% от общей суммы кредита, то есть в нашем примере на конец срока кредитования невыплаченными останутся 12 тыс. долларов (40%). Как уже было сказано выше, условия договора позволяют продать авто дилеру по остаточной стоимости, погасив из вырученной суммы остаток задолженности.

Положительной разницей же клиент может распорядиться по своему усмотрению (далеко не всегда автомобиль за два года теряет 60% рыночной стоимости).

Однако, как и любая кредитная программа, buy-back имеет не только плюсы, но и минусы. В первую очередь, нужно сказать, что если вы не собираетесь менять автомобили, как перчатки, то выгоднее воспользоваться обыкновенной автопрограммой. Дело в том, что, не смотря на более низкие ежемесячные платежи, на отсроченный остаток кредита в течение всего срока тоже начисляются проценты (а остаток этот и есть самый большой кусок кредита).

Тут разница в процентной ставке сказывается уже в нежелательную для заёмщика сторону.

Также отметим, что в случае использования схемы buy-back, огромную роль играет техническое состояние автомобиля. Ездить на нём нужно предельно аккуратно и, в буквальном смысле, сдувать пылинки. Естественно, что придётся обязательно оплатить страховку (полное каско и ОСАГО) и обслуживать машину в официальных сервис-центрах, что также может повлечь увеличение расходов.

Наши реалии

Можно предположить, что невысокая популярность buy-back связана с менталитетом отечественного потребителя.

Ведь программа обратного выкупа фактически ставит человека в постоянную кредитную зависимость – возвращая машину и автоматически делая взнос за новую, он вновь подписывает себя на долговую кабалу. И если в Европе и Америке принцип «жить в кредит» вполне приемлем населением, то в России к подобному ещё не привыкли. И хоть к автомобилю уже не относятся как к предмету роскоши, менять его раз в три года готов далеко не каждый.

Несомненно, программа buy-back удобна для тех, кто любит часто менять машины, ведь обратный выкуп позволяет получить новый автомобиль и избежать хлопот при продаже старого. Подобная схема позволяет купить авто чуть выше классом, чем можно было бы себе позволить при стандартном автокредите, т.к. до 40% суммы долга гасится продажей машины.

Buy-back – это отличный вариант для амбициозных людей или просто любителей престижных авто, возможность ездить исключительно на новых и самых современных автомобилях. Человеку, решившему воспользоваться подобной программой, стоит очень внимательно ознакомиться с договором и взвесить для себя все плюсы и минусы программы, ездить на автомобиле аккуратно и соблюдать все правила дорожного движения.

Плюсы и минусы отложенного платежа

Плюсы очевидны – ВЫ БАНАЛЬНО МЕНЬШЕ ПЛАТИТЕ! Причем намного, если есть акция с «комфортной суммой», а не разбивка 50 – 25 – 25. То можно добиться очень приятных платежей! Также хочется отметить, что зачастую процентная ставка, такая же как у автокредита, никакой особой разницы нет. После окончания «комфортного периода», некоторые банки могут пролонгировать кредит. То есть если вы платите по 7000 рублей, и через три года у вас заканчивается ваши платежи, то можете продлить эту программу еще на два года, тем самым отодвинув третью части еще на пару лет.

Минусы – как ни крути, но чуда здесь никакого нет! Вам все равно придется заплатить все деньги с процентами за кредит. Также большим минусом является остаточная сумма в конце периода. Зачастую она самая большая и на нее опять нужно будет брать кредит, если налички, у вас нет. Таким образом, это всего лишь некоторая трансформация платежей, которая делает машины еще привлекательнее, но это не «халявная панацея»!

ИТОГ. Что хочу сказать в конце. Лично у меня есть знакомый, который катается в такси и таким образом берет уже третий автомобиль. Отложенный платеж по его словам для такого вида просто спасение, и действительно платите минимум три года, затем он сдает машину в трейд-ин и берет новую, по его словам окупается все это дело примерно в три – четыре раза. Но он на машине работает! Для простого обывателя, это с одной стороны удобно, но с другой стороны, через 3 – 5 лет вам нужно будет отдать полностью третью часть, остаток! НЕ забывайте об этом.

Сейчас полезное видео, смотрим.

А сегодня у меня все, думаю вы поняли что это такое и как работает. Искренне ваш АВТОЛОГГЕР.

Комментарии

05.09.2018

Ольга

Взяли машину в кредит за 987 т.руб, с остаточной суммой 444 150.руб.,первоначальный взнос 300 т.руб.
Кредит на сумму 687т.руб. Вопрос-Сколько стоит наша машина? Я не задаюсь вопросом о процентах кредита +Каска(при подписании её увеличили на 30000 руб.-карта»Шоколад»),речи о ней вообще не было.
Машина стоит 987 т. руб. Или 1431150 руб.?(+проценты-261т.руб.+проценты по отложенной сумме-19320,95руб.)Всего с процентами по кредиту+Каска +»Шоколад»=1631302,18руб.
Просто развод чистой воды!!!!!
Спасибо!!!
Как быть в такой ситуации,куда бежать?В салоне сидишь как в шоке-угощают кофем,чаем- отходишь только на 3 день.

В заключение

Рассматривая плюсы и минусы автокредита, можно сделать выводы, что это палка в двух концах, ведь кредиторы предлагают реальные возможности получить желаемый автомобиль в краткие сроки, но длинный перечень недостатков заставляет задуматься.

Принимая решение об оформлении займа на машину, необходимо изначально тщательно проанализировать свое финансовое положение. Учесть все существующие и возможные риски, а также позаботиться о гарантиях, которые помогут вам закрыть долг без проблем, даже в момент наступления форс-мажорных ситуаций.

Отталкиваясь от имеющегося заработка, просчитайте, какую сумму вы сможете отдавать ежемесячно без значительного ущерба по бюджету.

Обратитесь за помощью к консультанту или воспользуйтесь онлайн-калькулятором и просчитайте параметры будущего долгового обязательства. В случае если ваши возможности соответствуют желаниям, то приобретение автомобиля в кредит вполне обоснованное решение.

Если же покупка значительно пошатнет финансовое состояние, то лучше обратить внимание на более дешевые модели или вовсе повременить с займом