Что такое франшиза при страховании КАСКО

Особенности

В страховой практике существует 2 вида франшиз – условная и безусловная. Суть первого вида франшизы заключается в следующем: при страховом случае компания должна возместить все сопутствующие расходы в полном размере, если их сумма выше той, которая установлена действующим соглашением. Расходы в рамках франшизы полностью являются прерогативой клиента.

В настоящее время клиенты все больше склоняются к выбору безусловной франшизы. При страховом случае владелец должен сам выплатить все возмещения в пределах установленной соглашением суммы. Но, если траты превышают данный размер, то страховщики возмещают только разницу между выплатами.

Клиент при определении размера франшизы должен реально оценивать свои возможности. Безусловный вид франшизы значительно снижает стоимость страхового договора. В большинстве случаев, чем выше ее установленная сумма, тем ниже будет стоимость КАСКО.

Стоит отметить, что для поддержанных транспортных средств многие страховые компании устанавливают обязательную франшизу, сумма которой составляет около 10% от общей стоимости полиса.

В некоторых случаях франшиза может быть обязательной и для новых автомобилей, например, когда возраст водителя составляет менее 25 лет

Страховка КАСКО с франшизой

КАСКО, в отличие от ОСАГО, является добровольным страхованием. Если водитель решает оформить страховку с такими условиями, необходимо выбрать сумму и разновидность франшизы. С суммой все просто, водитель выбирает сумму от 10 000 до 75 000 рублей. Типов франшизы несколько, можно назвать:

• условная франшиза;
• безусловная франшиза;
• динамическая франшиза;
• льготная франшиза.

Если при оформлении КАСКО выбрана условная франшиза, то в случае аварии решение о выплате будет рассматриваться таким образом – если стоимость ремонта не превысила сумму франшизы, водитель должен будет самостоятельно оплатить ремонт. Если же эта сумма будет превышена, оплату ремонта возьмет на себя страховая компания.

Безусловная франшиза подразумевает, что водитель в любом случае оплатит оговоренную часть ремонта. Такие условия используются достаточно часто, в сравнении с другими франшизами. Все просто, если стоимость ремонта составила меньше суммы франшизы, водитель оплачивает все сам, если же ремонт обойдется в цену, превышающую франшизу, страховая компания оплатит ремонт, а водитель должен будет внести в их кассу сумму франшизы.

Другой вариант безусловной франшизы – это оформление не абсолютной, а условной сумму, то есть какого-то процента. В таком случае, какой бы ни была сумму ремонта, водителю придется выплачивать указанный процент.

Здесь можно увидеть, как будет производиться расчет с разными видами франшиз

Динамическая франшиза – это особый вид, позволяющих выгодно оформить страховку водителям, еще не уверенным в своем мастерстве. Динамическая франшиза является разновидностью безусловной, но при этом с существенным отличием. Водители не должны будут оплачивать франшизу в случае первой аварии. В случае, если после первой аварии случаются другие, нужно будет выплачивать уже полную сумму франшизы или ее часть, в зависимости от условий договора со страховой компанией.

Льготная франшиза – это дополнительный вид, условия которого в каждой страховой компании разнятся. Чаще всего она представляет собой страховку, по которой, в случае, когда виновником аварии стал другой участник дорожного движения, возмещается полная стоимость ремонта. Если же виновником ДТП стал сам водитель или виновник так и не был установлен, водителю придется выплачивать стоимость франшизы.

Стоит ли покупать КАСКО с франшизой?

Разумеется, это остается решением каждого отдельного водителя. Кто-то может купить КАСКО без франшизы и остаться довольным условиями страховки, а кто-то предпочтет для себя одну из разновидностей франшиз и останется в выигрыше.

В целом, франшизу стоит покупать опытным водителям, уверенным в том, что они смогут обеспечить аккуратное и безопасное поведение на дороге. Кроме того, эту страховку лучше приобретать тем, кто может себе позволить непредвиденные расходы в виде выплаты своей части по ремонту автомобиля.

И еще один момент, франшиза выгодна для тех, кто страхует свой автомобиль от угона. КАСКО обычно страхует от повреждений автомобиля или его угона. Если же водитель уверен в себе и готов самостоятельно оплачивать ремонт в случае поломки, он может дешево купить КАСКО с франшизой и получить выплату в случае угона.

Что такое франшиза

Франшиза представляет собой не что иное, как денежную сумму, которую страхователю не выплатят, если наступает страховой случай. Сумма может выражаться в некотором проценте от указанной в договоре компенсации и в абсолютном значении, т. е. долларах, рублях и т. д. Размер последней устанавливается заранее в полисе страхования КАСКО по соглашению страховой компании и клиента. Принимая условия включения в договор франшизы, клиент компании получит скидку на стоимость самого полиса.

Выделяют два вида франшизы в страховании КАСКО: условная (она же невычитаемая) и безусловная (то есть вычитаемая).

Условная франшиза значит, что выплаты, которые превышают ее размер, полностью компенсируются клиентом страховой компании, она в данном случае не вычитается из страховой компенсации. Однако помните, что если восстановление машины после мелкого ДТП, противоправных действий 3-го лица потребует незначительной суммы в пределах такой франшизы, страховщик клиенту компании ничего не выплатит.

Безусловная (вычитаемая) франшиза вычитается из суммы возмещения по страховому полису всегда. При наступлении любого страхового случая страхователь получит от своей компании компенсацию за исключением безусловной франшизы согласно договору. Таким образом, безусловная франшиза на сумму 30 000 рублей значит, что все выплаты по полису страхования каждый раз будут сделаны за вычетом этих 30 000 рублей. Франшиза такого рода чаще применяется компаниями-страховщиками, ведь для них она, по сути, является более выгодной, чем невычитаемая (условная).

Прежде чем принять решение о внесении безусловной франшизы по КАСКО в договор или же отказе от нее, важно понять, какую роль она будет иметь конкретно в вашем случае

Типы франшизы по КАСКО

Поскольку с вопросом что такое франшиза в КАСКО все более-менее ясно, настало время разобраться с видами франшиз при страховании авто. Принято различать условную франшизу и безусловную франшизу.

Условная франшиза включает в себя обязательство страховой компании выплатить компенсацию в полном объеме, если размер полученных автомобилем повреждений превышает уровень размера франшизы. То есть, если стоимость ремонта после дорожно-транспортного происшествия составит 15000 рублей, а размер франшизы при этом составляет 8000 рублей, то страховая компания в полном объеме выплачивает все 15000 рублей, так как эта сумма выше франшизы в 8000 рублей. В обратном случае, если сумма ремонта составила бы 5 тысяч рублей, то страховая компания не выплачивала бы ни копейки, так как обязательства автовладельца по франшизе укладываются в ее сумму — 8000 рублей.

Безусловная франшиза. В этом случае владелец автотранспорта также обязуется оплатить часть расходов по возмещению убытка. При этом размер компенсации страховой компанией составляет разницу между размером франшизы и фактическим размером убытка. То есть, при наступлении страхового случая размер ущерба оценен в 15 тысяч рублей. При этом размер франшизы указан 8000 руб. Таким образом, страховая компания обязана выплатить компенсацию в размере разницы этих сумм, а именно: 15000 — 8000=7000 рублей. Остальные деньги компенсирует сам владелец в рамках установленной франшизой суммы.

Учитывая определение видов франшиз, можно выбирать полис автострахования

Но при этом стоит принять во внимание, что не только цена должна играть ключевую роль в выборе полиса и франшизы

Аккуратным и опытным водителям, а также тем, у кого есть собственное место хранения автомобиля, можно оформлять КАСКО с безусловной франшизой. То же можно посоветовать и при сумме скидки за франшизу более, чем размер суммы самой франшизы. Экономия полиса с безусловной франшизой может достигать 65-70 % всей суммы. Но это выгодно при одноразовом страховом случае. Если же в течении года придется трижды оплачивать франшизу, то такой полис вряд ли стоит брать.

Условная франшиза может давать скидку на страховку в размере до 5 %, в то время, как с безусловной франшизой скидка может составлять до 15%.

При выборе франшизы надо принимать во внимание возможные затраты на проведение ремонта, свои собственные возможности. Имеет смысл оформлять полис с франшизой, если есть достаточный опыт вождения без происшествий на дорогах и когда гораздо проще самому оплатить незначительные повреждения, чем втягиваться в длительные процедуры оформления страхового случая при небольших суммах компенсации

Также выгодно брать полис с франшизой, когда целью есть снижение стоимости полного КАСКО с большим размером франшизы по вынужденному страхованию риска «Ущерб» при том, что основной интерес предоставляет риск по угону или хищению автомобиля.

Каско с франшизой — плюсы и минусы

Точного ответа на вопрос, стоит и оформлять КАСКО с франшизой, не существует

Каждый отдельный водитель может решить это для себя, обратив внимание на свой стиль вождения, опыт и уверенность в своих силах. Стоит понимать, что франшиза не гарантирует выгоду, только аккуратность, своевременное обслуживание автомобиля и водительский опыт могут обеспечить пользу от данных условий страховки.

И все же можно условно сравнить плюсы и минусы франшизы. К плюсам можно отнести:

• экономия денег за счет снижения цены КАСКО;
• экономия времени за счет самостоятельного осуществления незначительного ремонта.

Экономия времени обеспечивается для тех водителей, кто решает самостоятельно решать вопросы с ремонтом, если речь идет о небольшой царапине или незначительной поломке. В этом случае не приходится проходить процедуры с обращением в страховую компанию, можно избежать лишней бумажной волокиты и посредников.

Минусом франшизы можно назвать риск потратить больше средств на покрытие части стоимости ремонта, чем сэкономить на страховке. Но это актуально только для неаккуратных водителей, регулярно попадающих в аварии, или в случае со сложными дорожными условиями.

Кроме того, покупка франшизы недоступна для тех, кто еще не выплатил кредит за автомобиль. В этом случае автомобиль является залогом банка, поэтому он может внести запрет на оформление франшизы. Водителю придется дождаться полной выплаты кредита, вернуть автомобиль в свое полное владение и тогда оформлять франшизу с КАСКО.

Что такое КАСКО с франшизой

Франшиза в страховании — доля страхового возмещения, которое не выплачивается страховой компанией. О величине франшизы стороны определяются заранее при оформлении страхового договора. Приведем пример: страховой полис КАСКО заключен франшизой 10 т.р. После страхового события, страховая компания из суммы страховой выплаты, к примеру, 100 т.р. вычтет франшизу и заплатит пострадавшему 90 т.р. если же выплата возмещения производится путём оплаты ремонта автомобиля в специализированноймастерской, страхователь по окончании восстановительных работ оплачивает в кассу ремонтной организации денежную средства в сумме франшизы, в нашем случае — 10 т.р. Остальные расходы возьмет на себя страховщик.

Такой нехитрый действие — страхование с франшизой — сэкономит на цене полиса немало денег. В зависимости от величины франшизы, экономия достигает 50%.

Что такое франшиза в страховании автомобиля

Франшиза в страховании автомобиля – это часть убытков, которые не возмещаются выгодоприобретателю. То есть это часть повреждений, которые страховая компания не оплачивает. Оплату ремонта такого ущерба можно получить с других источников:

1. Получить возмещение по полису обязательного страхования автогражданской ответственности.
2. Оплату ремонта осуществляет виновник аварии. Это может быть как в добровольном порядке, так и через суд. Если договариваются без привлечения правовых органов, то возмещение обязательно нужно оформить у нотариуса или в присутствии свидетелей. Это убережёт от заявления о вымогательстве.
3. Ущерб возмещает владелец автомобиля, если он является причиной ДТП или виновник не установлен.

То, сколько страховая компания не возвращает, устанавливается в индивидуальном порядке. Это может быть определённая сумма по выбору клиента или же она рассчитывается из стоимости машины. Чаще всего в таком договоре прописывают 5-10 тыс. рублей, но иногда размер франшизы достигает нескольких десятков тысяч. Существует несколько способов определения размера:

• процент от страховой выплаты или стоимости автомобиля на момент заключения договора;
• процент от страхового случая (часть ущерба, которая не оплачивается);
• фиксированная оплата в национальной или иностранной валюте (популярна в безусловном виде страховки).

Порядок определения франшизы должен быть прописан в договоре так же подробно, как и то, что считается страховым случаем. Но, кроме разницы между ущербом и выплатой страховой компании, существуют другие параметры. Самым важным из них является вид страхования. По умолчанию страховщик вписывает безусловную франшизу, поэтому при выборе другого типа нужно проследить за правильным заполнением документов. В зависимости от ситуации и того, насколько опытен водитель, разные виды могут дать отличающийся результат. При этом в одних случаях он будет в пользу страхователя, а в других – выгоден страховщику.

Почему КАСКО по кредитным авто более дорогое

Тому есть несколько причин:

• Банки, стремясь «защитить» свой залог, пытаются установить максимально возможное страховое покрытие с минимальными ограничениями (жестко регламентируют условия договора, указывают минимальные ограничения касательно размера франшизы и страховых тарифов).
• Страховые компании, сотрудничающие с банковскими организациями, в стоимость страховки вносят и вознаграждение банку. Цена страховки в таком случае завышена нередко на 1-3% от среднего тарифа, а уровень комиссионных в разных банках различается, но составляет в среднем 15-50% от страховой выплаты, что составит в итоге как минимум 2% от стоимости автомобиля, приобретенного в кредит.
• Ограниченная конкуренция в этом сегменте — банк может настаивать на страховании автомобиля у конкретного страховщика (данная страховая компания, как правило, создается при банке, дающем кредит) или предлагает выбирать из несколько страховщиков, аккредитованных в указанном банке. Вследствие этого, «банковские» страховщики-монополисты склонны повышать тарифы, устанавливая их значение на уровне выше среднего по рынку.

Как бы то ни было, нельзя слепо следовать советам страховых агентов в вопросе вписывания франшизы в полис. Учитывайте все нюансы, представленные в данной статье. Критическая оценка состояния финансов, водительского мастерства и верная тактика поведения позволят вам заключить выгодный для вас договор страхования КАСКО.

Не нашли ответа? Консультация юриста бесплатно!

Предпочитаете живое общение? Позвоните юристу бесплатно!

Особенности в автостраховании

Теперь рассмотрим более подробно франшизу при страховании автомобилей.

Владельцы автомобилей сталкиваются с данным понятием при регистрации страховок КАСКО и ОСАГО (обязательный вид страхования, который покрывает убытки, понесенные третьими лицами).

КАСКО оформляют дополнительно (хотя, например, при автокредитовании такой полис обязателен), за счет чего покрывается ущерб, который может получить личное авто – при ДТП, угоне, вандализме.

Так как стоимость оформления КАСКО достаточно велика, большинство владельцев машин выбирают именно страховой полис с франшизой, при определении размера которой они обращают внимание на то, что чем она выше, тем дешевле будет стоимость полиса. Поэтому такое условие позволяет легально сэкономить на страховании машины, и не обращаться при незначительных ДТП в страховую компанию (так как справиться с небольшой царапиной будет намного быстрее самому, нежели обращаться к страховщику)

Поэтому такое условие позволяет легально сэкономить на страховании машины, и не обращаться при незначительных ДТП в страховую компанию (так как справиться с небольшой царапиной будет намного быстрее самому, нежели обращаться к страховщику).

Оформлять таким образом полис будет невыгодно только в том случае, если его владелец будет обращаться по рискам несколько раз в году к страховщику.

Когда это нужно

Перед включением опции франшизы в рамки КАСКО стоит убедиться в том, что данное решение не сможет исключить все основные преимущества стандартного договора. Некоторым владельцам транспортных средств не рекомендуется задумываться о данной опции, тогда как для других это может стать решением многих финансовых проблем при участии в ДТП.

Именно поэтому неудивителен факт того, что подавляющее большинство держателей подобных полисов ездят без аварий. Наличие большого стажа безаварийного вождения на протяжении длительного периода времени делает франшизу одним из самых выгодных предложений на рынке страховых услуг.

Клиент может осуществить страхование, например, только от угона транспортного средства. В этом случае сумма ущерба будет гораздо выше, прописанного в договоре диапазона. В данном случае возмещать полный ущерб будет страховая компания.